如果奥巴马医改健康保险交易所不能够得到一个好的传播的风险——许多比生病更健康的人——程序的长期生存能力将被放置在巨大的危险之中。
鉴于早期迹象——比预期更少人签约,巨大的负面宣传关于网站问题,速度冲击,大平均免赔额,狭窄的供应商网络,和一般的不满增长新的医疗法律——我很清楚,这个程序则处于非常严重的困境之中。
但这问题未必会转移到健康保险计划参与在州和联邦医疗保险交易所。
奥巴马医改法案包含一个250亿美元的联邦设立风险基金受益健康保险公司销售保险的州和联邦医疗保险交易所以及小组(少于50人)市场。该基金只持续三年:2014年、2015年和2016年。
保险公司的政府风险管理计划有三个部分:
- 风险收入中性调节系统设计水平不良索赔成本之间的健康计划。
- 再保险计划,限制大索赔费用保险公司(仅个人计划)。
- 走廊项目风险限制总体损失保险公司。
的250亿美元,200亿美元用于再保险计划和50亿美元去美国财政部。
首先,再保险计划限制大型个人索赔费用保险公司——2014年,80%的个人成本45000美元和250000美元之间由政府支付。
然后是走廊项目风险。参加健康计划将收到付款从联邦政府有下列情形之一的:
- 今年计划的任何好处的成本超过103%,但不超过108%的健康计划的目标。联邦政府将偿还50%的成本超过103%的医疗成本的目标。
- 如果该计划的成本超过108%的年度目标,联邦政府将首先支付健康计划一个平坦的2.5%的目标,然后偿还计划80%的索赔成本超过目标数量,没有限制。
新法律中定义的目标成本仅仅是作为一个健康计划的总费用(包括任何补贴)降低管理成本的计划。“这是无论健康计划预计其高端需要支付医疗费用。
一个计划是为所有的索赔成本高达102%(2%)超过目标成本。
但是,如果健康计划成本110%的医疗成本的目标,它将负责只有102.4%的目标(不足2.4%)——只有大约四分之一的损失。
如果健康计划的医疗费用达120%的预期的成本目标水平,健康计划只会负责104.4%的目标(不足4.4%)——只有大约四分之一的损失。
虽然健康计划不会失去接近尽可能多的钱,他们会如果医药赔付率是一场灾难,因为索赔风险再保险计划和走廊项目,他们将会失去钱。
如果健康计划成本低于预期的目标,他们将不得不支付多余的回到联邦调查局在反向使用相同的公式。
收集到的特别法规限制基金250亿美元三年——120亿年的2014美元。这些资金的来源是奥巴马63美元的年度评估“肚脐税”几乎所有的人在健康保险计划。
再保险计划已经并将继续做它是为了做什么;帮助吸引和留住更多的运营商在奥巴马医改比否则。无论谁做的医疗保险改革,民主党人或共和党人,总是有一个过渡的时期那些目前生病,无法覆盖之前会洪水穿过大门。
这是否意味着健康计划很高兴看到他们的计划被低估的第一年,第二和第三年?不,他们将没有任何动力去看到他们的产品大大低估前三年只看到他们的价格放大第四年,造成严重破坏。
但我的感觉是,健康计划,因为他们是如此不受巨大损失,通常会坚持与2015 - 2014年的利率结构无论多么恶劣的早期索赔经验的样子。我希望健康保险行业将内容给奥巴马政府一个机会重新启动奥巴马在2014年的秋天,当2015年开放登记。
但这是我看到这个行业所有的耐心。当他们将继续在2016年被保护免受损失,两年将足够的耐心和他们渴望至少开始过渡利率降至合适的水平在2016年而不是2017年面临着一个巨大的调整当再保险程序结束。
消费者/选民对奥巴马医改法案是2014年11月将思维仍有待确定。但保险公司不会失去很多睡眠。
罗伯特。Laszewski是总统,卫生政策和战略伙伴和博客卫生保健政策和市场评论。