我先说我是戴夫拉姆齐的超级粉丝。当我完成实习,开始我的当前位置,总资金改造是第一个个人理财书我读,和原谅的陈词滥调,但是它改变了我的生活。它灌输给我一个坚实的基础在资金管理和给我提供了一个路线图来处理我在:成千上万的美元在学生贷款债务,31岁开始我的第一份真正的工作,考虑买房的妻子,三个孩子,没有重大的资产。
我的第一反应是,“放一个小向学生贷款,稍微向首付,写一个小的投资。“戴夫拉姆齐说服我,这不是一个好主意刚刚开始,我同意了。
我用拉姆塞的“债务雪球”计划控制的许多不同类型的学生贷款包括一些在我的大学时代。后迅速照顾一些低资产贷款,我能够把更多的向更大的平衡,每个小的都得到了回报。没过多久我最初的债务减少一半。这就是我偏离了戴夫拉姆齐路径。
同时投资于债券
一旦我的学生贷款债务是可控的,意思我觉得我的收入足够足够高的和一致的,我很容易还清贷款在不到五年,我开始把更多的钱(我已经透支401 k)对投资和少一点对我的贷款。这些投资的形式界定利益计划,三个529计划和应税投资账户。
我之所以决定采取这条路线是我的贷款利率3 - 4%,但在过去3年里,我在从投资回报率平均超过10%。这总是正确之举吗?不,没有担保和投资。你至少应该考虑另一个选择吗?绝对的!
机会成本
这是机会成本,选择一种方法与另一个的成本。如果你把你所有的时间,精力和金钱偿还你的学生贷款和抵押贷款,这让很少的投资。你必须放弃宝贵的年的复利增长速度平均速度的两倍左右的贷款偿还。
注:这并不适用于高利率的债务像信用卡余额;需要尽快还清债务,戴夫拉姆齐的风格。
三个年轻的医生
假设有三个年轻的医生,刚从训练和100000美元的学生贷款债务。在10年内偿还学生贷款,每月最低1012 .45美元付款。现在让我们假设每个年轻的医生有一个额外的1987.55美元将对贷款或投资(1012 .45美元+ 1987 .55美元= 3000美元)。一旦还清了贷款,每个将把所有的钱投资,每月3000美元。最后,让我们假装我们跟随他们的旅程了10年。
在我们开始之前,我们需要作出一些假设:
- 100000美元的学生贷款固定利率为4%
- 没有对学生贷款利息减免税款,因为他们的收入太高了
- 稳定的收入,所以他们不需要偏离计划
- 8%的年度市场收益
- 投资不是销售10年期间所以没有资本利得税
- 微不足道的通货膨胀
- 股息税也可以忽略不计(小股息或税收庇护账户)
- 投资不是税收递延(参数是更不平衡因素时投资的税收优惠税前收入,而你在一个最高税率)
年轻的医生# 1
刚读的总资金改造出来实习,想坚持这个计划。她会把所有的向学生贷款每个月支付3000美元。她的贷款将在大约3年付清,之后,她将所有的投资3000美元每月。
十年后,她将债务自由和有一个投资账户价值:334976 .84元
年轻的医生# 2
刚读富爸爸、穷爸爸和决心建立资产,将导致被动收入。他想仅仅支付最低向学生贷款和投资,其余部分1987 .55美元。仅支付最低,他整个10年还清贷款。
十年后,他将债务自由和有一个投资账户价值:$ 360309点
年轻的医生# 3
刚读这两本书,决定对冲自己的赌注通过支付超过最低学生贷款,但也同时投资。剩下的1987 .55美元最低还款额后,她将这一半,指导对学生贷款支付993.78美元和993.78美元每个月向投资。她的贷款将在4.5年付清,之后,她将所有的投资3000美元每月。
十年后,她将债务自由和有一个投资账户价值:345529美元
找出你的风险承受力
这三个年轻的医生都将在10年还清债务,但会有不同数量的投资账户,因为不同的风险承受能力。
医生# 1(贷款收益优先级):334976 .84元
医生# 2(投资的首要任务):360309美元。
医生# 3(贡献):世界杯欧洲预选赛积分榜于345529美元
如果你想要尽可能保守,那么你会让你的主要目标,消除债务。如果你是一个冒险家的,你会接受债务更长时间的权衡可能有更多钱的时候所说的和所做的。如果你像我一样,你可能会试图找到一个很好的中间地带:比保守党更激进,但比激进的保守,还是conservatively-aggressive ?一些也可以称之为是一个温和的风险承担者。事实上,大多数人都称呼它。
当然,这是一个光谱,可以滴定你然而你想风险。作为一个年轻的医生,你可能想要考虑多一点这些投资风险有多年生长。确保你不要错过这个机会。
“另一个第二意见,MD”是麻醉师在以他的博客网站,美元兴起的意见。
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