我丈夫唯一一次挣得比我多是在我们结婚的头三年,当时我还是住院医生,每周工作80多个小时,每小时的工资还不到最低工资。从那以后,尽管拿到了专业学位,我们还是进行了搬家,主要是为了帮助我的职业发展,而损害了他的职业发展。
2015年,美国国家公共电台(NPR)的一篇文章引用的数据显示,38%的妻子比丈夫赚得多。在大多数男女医生养家糊口的家庭中,这种收入差距是巨大的。就我而言,我的收入(取决于年份)是家庭工资的95%到98%;我丈夫一直在做兼职工作,好让我能全职工作。这将带来巨大的税收影响,因为我丈夫每年2万到3万美元的兼职收入,现在要按我们更高的综合税率缴纳39.6%的税(加上9.9%的州所得税)。我们花在日托和学费上的钱比他税后的收入还多!
优化税收和扣除
自从我开始当主治医生以来,我们继续做着我们在没有收入差距时做的事情:我们都把收入的20%存入我们的401(k)计划(我在每年的头几个月把401(k)计划的缴款最大化),为我配偶的收入支付超过50%的税,然后过着幸福的生活。直到我对金融和投资更感兴趣(在浪费了将近十年的时间和大量的美元之后),我才意识到有更好的方法来解决这个问题。
我们的第一个举措是将他的401(k)退休金的贡献最大化到每年18K。这意味着,在一年的大部分时间里,他最后的工资是0美元。这也意味着,单是他的工资就能最低限度地增加我们的家庭收入,因此,我们的税收账单也会随之增加。
为了确保纳税日不会有意外,我还选择将我对W2的依赖限制降低为1/1,以确保我们不会被一大笔税单所拖累。
我们还最大化了每对夫妇26,000美元的赠与税减免。在过去的一年里,我们选择支持当地的一个收留少女妈妈的收容所。在未来,根据我们未来的工资,我正在考虑一个捐助者建议基金,以帮助抵消我们的税收。显然,这些钱一旦进入基金,就会全部用于捐赠。通过打开这个,它将允许我们在我们的贡献上立即获得税收捐赠,但随着时间的推移拨款。
根据生活有时向我们扔来的雪球,考虑分开报税可能是有益的。虽然这并不适用于我们,但如果你的收入较低的配偶在某一年发生了高额的医疗或与工作相关的费用,可能值得单独报税。只有当这些费用超过收入的2%时,你才可以扣除,单独申请可以降低这个门槛。
另一种降低税收的方法,如果你有资格,是最大化你的健康储蓄账户(HSA)的扣除额。如果你有高免赔额的健康保险计划,你就有资格享受这一待遇。这通常是指免赔额在1300美元或以上的健康保险。
金融大师们将这类账户称为“三税优惠账户”:缴纳的钱无需缴纳联邦税(实际上降低了你的年总收入),投资回报无需缴税,资金如果没有花出去,每年都可以滚动,到65岁时,可以提取而不受惩罚。世界杯欧洲预选赛积分榜并不是所有的HSA账户都是平等的,所以在开户前要做好调查:自动使用你工作单位提供的账户不一定是最好的选择。你可以选择一个不同的HSA供应商,让你的工作直接发送支票给他们。这一举措将为你节省工资税。如果你选择直接存入你的税后资金,你仍然可以在纳税时获得减免,但要缴纳工资税。如果你打算用这些基金投资,一定要选一家允许投资低成本(指数)基金的HSA公司。2017年,你可以为每个家庭贡献最世界杯欧洲预选赛积分榜多6,650美元,如果你(或你的配偶)超过55岁,你可以贡献7,650美元。
另一个受欢迎的选择是如果你的雇主提供一个灵活消费账户(FSA)。但是要注意的是,在税务年度结束前(12月31日)所有没有花出去的钱都是损失的,所以不要投入超过你将要花出去的钱。除了医疗保健费用(包括非处方药物),一些雇主还提供家属护理FSA——你可以用它来支付儿童保育、学前教育和夏令营的费用。
这是我最近听说的一个新策略,但我还没有探索过:每隔一年进行一次分类扣除额。这适用于国税局的扣除额,在你可以扣除额之前,需要满足你收入的最低金额(百分比)。例如医疗费用、慈善捐款、房产税和州所得税。
这将如何运作?
基本上,你会选择在你支付房产税的那一年进行逐项扣除(即,同时支付本年和下一年的房产税),最大化你的慈善捐赠——捐赠者建议基金将特别有帮助,最大化你的医疗费用(去选择性的手术或程序)。
在你的“非”年,你尽量减少你的开支和慈善捐赠,并采取标准扣除(每年有所不同,但2017年的已婚共同申报是12700美元)。虽然以我们目前的收入水平,这对我们没有太大帮助,但它可能是我们未来值得探索的东西。
还有一些特殊的免税债券,由财政部发行,称为I-Bonds和EE-Bonds,在某些情况下可能是有益的。我仍在研究这些选择——根据股票市场的表现,回报可能不值得(即使免税)。
另一个符合美国国税局规定的选择是考虑在本地和国外做志愿者。你可以扣除机票、餐费和住宿费。作为医生,这可能是一个很好的方式,做一些好事,同时看看世界,并获得税收减免。这类志愿者旅行需要与已注册的503(c)组织合作才有资格。
你还有什么其他的想法可以分享吗?如果你来自高收入家庭,低收入家庭会选择继续工作吗?
“外国出生的医生”是一名医生,她在自己的网站上写博客,名为“外国出生的医生”。
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