在我的文章中。”使用它,要么失去它”,我谈到了罗斯IRA的益处。现在你有纳税的钱,但它生长免税,你可以收回钱59.5岁以后不欠任何税收。这是唯一的方式赢得税收比赛。它是100%你的钱,永远!
相比之下,钱在传统IRA,传统的401 k,或应税帐户不是100%的你的钱,因为你将欠税的部分或全部退休。
大多数人都只能每年贡献5500美元(11000美元)向罗斯世界杯欧洲预选赛积分榜帐户。然而,如果你是一名员工,你可能已经进入罗斯版本的401 k,叫做罗斯401 k。跟你的人力资源部确定如果你能导致罗斯401 k。世界杯欧洲预选赛积分榜
罗斯401 k
罗斯401 k的行为就像罗斯IRA,但更高的贡献限制。你可以贡献180世界杯欧洲预选赛积分榜00税后资金罗斯401 k和2017年不纳税。
问题是,您可以为一个传统的401 k或罗斯401 k世界杯欧洲预选赛积分榜,而不是两个。因此,您需要决定哪一个更适合您的情况。
如何选择一个传统罗斯401 k和401 k
需要考虑以下三点:
- 你目前的税率
- 你在退休预期税率
- 多少钱你在拥有100%的价值
你当前的纳税等级越低,税率越低你的罗斯401 k的贡献,因此罗斯越401 k是有意义的。相反,当前的纳税等级越高,你越将节省税收导致了传统401 k,和更传统的401 k是有意义的。
在退休预期税率越高,你越将在未来价值有免税的钱,因此罗斯IRA越有意义。相反,如果你希望在一个较低的税率在退休和你当前的税率相比,传统的401 k更有意义。
从哲学的角度来看,你拥有100%的价值你的钱越多,你越将在传统的401 k的钱钱罗斯价值(您将在退休欠税)。没有人真正知道会发生什么,在未来税率,但如果我是一个赌徒,我敢打赌,他们将上升。更有理由拥有100%的你的钱!
一个简化的经验法则
如果你是一个低到中等收入来源在10 - 25%的边际税率,那么罗斯401 k是一个扣篮。你支付你目前的收入和相对较低的税率可能会在类似的或更高的纳税等级退休。
如果你是一个非常高收入最高收入税率(39.6%),然后是传统IRA的路要走。您将节省大量当前税收,早些时候能够投入更多,可能会在一个较低的税率退休(毕竟,进入退休的最高税率将需要投资超过1000万美元)。
如果你是中间的,那么你可以选择根据你拥有100%的价值你的钱,或者你可以尝试运行一些数字。让我们来看看一个简化的人33%的边际税率。
一个案例研究
对于这种情况,我们假设一对结婚共同申报每年赚300000美元。在33%的边际税率(见表)。
如果他们对传统的世界杯欧洲预选赛积分榜401 k贡献18000美元,这将减少他们的应税收入18000美元,所以他们将节省6000税(18000美元)的33%。这意味着他们将每年投资6000美元相比,如果他们投资于罗斯401 k。
如果每年6000美元投资超过30年回报率6%的假设,这将达约500000美元。
因为这对夫妇是造成18000年传统401 k了30年,他们将有大约160万美元在他们的传统401 k退休账户,假设6%的回报率。
他们将欠这一切传统的401 k税钱。如果他们在税率25%退休,他们将欠400000美元资金。这是少于500000美元,每年投资6000美元,所以他们出来之前通过投资传统的401 k。
另一方面,如果退休后的他们的税率是33%,那么他们在退休将欠528000美元的税(160万美元)的33%,这是超过500000美元。在这种情况下,罗斯401 k会赢了。
另一个复杂因素
正如你所看到的,收入中上收入的税率,可以挑战是否传统的401 k或罗斯401 k更好。情况进一步复杂化的可能性表现在职业生涯末期”罗斯的转换”,这意味着转移传统401 k的钱之前雇主罗斯IRA。您将纳税这个转换,但如果你减少工作后在你的职业生涯中,你可能会在一个较低的税率税收将更易于管理。这可能是一个好方法来加强你的罗斯帐户在前几年退休。
结论
如果你访问一个罗斯401 k在工作中,您通常利用这个选项,除非你在一个非常高的税率。积累尽可能多的罗斯钱是唯一的方式获得税收的游戏。你想赢得比赛,对吗?
“自由生活MD”是运动医学医生在他的博客命名的网站,自由生活医学博士。
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