我才是那个纠结于家里财务状况的人。更新我们每月的净资产电子表格,确保我们不会为我们不用的东西(比如杂志,Netflix等)每月支付盲目的费用。我分配我们的投资组合,并确保我们每年都向个人退休账户和529账户付款。不是我妻子不感兴趣,而是我很感兴趣。
那她为什么不让我来照顾我们生活的这方面呢?如果有人对某件事充满热情,那么他们就有可能把它做得很好,很有规律。
但我妻子也参与其中。我们讨论我们每月的支出和净资产,我们未来的目标,以及为什么这很重要。她花钱不多。她知道我有计划,但如果我死了怎么办?我妻子会怎么做呢?她会知道我用钱的计划吗?
许多博客讨论定期人寿保险的重要性。购买人寿保险可以在养家糊口的人去世后为你所爱的人提供保障。如果我死了,我妻子将得到三百万美元。这笔钱,加上我们的投资,是一大笔变化。这就像中了彩票,但沮丧是因为你爱的人刚刚去世。就像中彩票一样,如果你没有计划,那么你可能会陷入麻烦。
所以今天我给我假想中的寡妇写了一封信,讨论在我不幸去世的情况下,我会建议她如何处理这笔意外之财。我认为她会走我们迄今为止走过的路,但最终,她必须做出决定。这只是一张通往这条路的地图。
(值得注意的是,我省略了那些如果我知道自己会死,显然会写出来的情感文章。这是个个人理财博客,不是肥皂剧。继续写这封信让我很沮丧。甚至想到我可能会死,不能在这里与我爱的人共度时光,我都感到羞愧。这封信的前提是我们在经济上还没有独立。这就是我们当前的现实。我会取消我的定期人寿保险,一旦我们经济独立,就会有一个行动计划。)
这封信
我亲爱的美丽的妻子:
我无法想象你读这封信时的感受。当你准备好了,请阅读这封信,并将其作为管理你刚收到的钱的地图。
前3 - 6个月
请收下收进来的钱。300万美元,分给很多银行。请记住,联邦存款保险公司为每家银行提供高达25万美元的保险。这意味着你应该把钱分散到12家银行,以确保它的安全。并不是说我认为银行业会崩溃,但世事难料。
把钱存3到6个月。悲伤。考虑。调整。想清楚下一步该做什么。在这段时间你不需要做任何金钱上的变动。事实上,你可以把这些钱放一年,也不会有问题。把它分了,好好保管。
6个月到一年
决定你想住在哪里
既然我的工作不是我们的生活纽带,好好想想你想住在哪里。你愿意因为我们的朋友而留在我们的城镇,还是搬到离你父母或姐妹更近的地方?一旦你做出了决定,你就可以决定如何处理这所房子。你可以用100万美元的现金还清贷款,卖掉它,缩小规模,或者卖掉它,租住一段时间(特别是如果你搬家的话)。在某种程度上,我建议你用现金买房。摆脱你生活中所有的债务,这样你就可以自由地过你想要的生活。
学生贷款,如果还没还的话
我的学生贷款应该被免除。一定要和贷款公司核实(以我为例是Great Lakes),确保它不在账簿上。你不想在一年内被一笔意外债务困住,也不想因为这个疏忽而找催收公司。
罗斯IRA
因为我们有罗斯个人退休账户,你可以把我的罗斯个人退休账户转到你自己的罗斯个人退休账户,而不用支付罚款,前提是这笔钱在账户里至少已经存了五年。对于在账户中停留时间不足5年的资金,将收取罚款。你可以考虑在我死后至少五年内不动用这个账户,然后将其转到你自己的账户上,但在很多方面,我建议简化你的生活,把这些钱转到你自己的账户上。
如果你的年龄小于59.5岁,你就不能在不支付10%罚款的情况下将罗斯个人退休账户提现。如果我已经超过了59.5岁,并获得了我所要求的最低分配,那么你可以继续提取这些资金而不受惩罚。只要你能让它增长,因为我们已经预先支付了它的税。你不能根据你的年龄来更改罗斯个人退休账户所要求的最低分配。
我们的个人退休账户已全部投资于Vanguard提供的标准普尔指数基金。目前保持分配不变。之后,你可以决定重新分配资金。
(不是为我妻子,而是为其他人。如果你继承了一个传统的个人退休账户,你可以提交一个时间表变更,并根据寡妇的年龄提取所需的最低分配额)。
传统的401 (k)
我建议你把我的401(k)退休金转到你自己的账户上。这样钱就会在你的名下,而不是我的名下。只要你能让它增长,记住,当你提取现金时,你将不得不为此纳税。
我们的401(k)基金是混合基金配置的。目前保持分配不变。
2022卡塔尔世界杯预选赛排名社会保障
别忘了社会保障。2022卡塔尔世界杯预选赛排名我估计30年后,当你符合资格时,你将有资格获得一笔奖金。考虑到我的工资和多年的工作,我估计我的报酬会比你的高。问问办公室就知道了。这个东西很复杂,在未来30年可能会发生变化,所以现在不要太担心。
529年计划
都是以我们儿子的名义,所以没什么可做的。只要意识到他们就在那里并且在成长。你可以每年捐一次,不过我认世界杯欧洲预选赛积分榜为你可以用人寿保险计划里的钱来支付他的教育费用。这样,如果他想做一些事情,而不是去上大学,就不会因为使用这笔钱而受到惩罚。
一周年纪念
我希望悲痛已经过去了。到现在为止,希望你已经决定住在哪里,要么还清我们的房子,要么找到一个新的地方住。你应该没有债务,因为这将为未来的生活提供最大的灵活性。此外,你希望你已经整合并转移了我传统的401(k)计划和罗斯个人退休账户计划到你自己的计划中,或者保持原样,并做了标记,以免忘记。
现在是时候考虑如何处理你留在银行里的现金了。希望是200万到250万美元之间,这取决于你购买的房子和你去年的生活开支。
现金
把6个月到1年的开销作为现金。根据你的生活状况,我估计这将在3.5万美元到6万美元之间。除去抵押贷款和学生贷款,我们全家每年要花6万美元。你不应该有抵押贷款,因此6万美元是一个很容易达到的标准。
考虑保留另外10万美元现金,以备将来你可能想做的任何投资。我不确定你是否愿意,但在最初的几年里,最好能有这样的选择。
投资
我建议把剩下的现金用于税后投资。我会通过Vanguard做三个基金的投资组合。
三支基金组合包括:
Vanguard股票市场指数基金(VTSMX)
先锋国际股票指数基金(VGTSX)
先锋债券市场基金(VBMFX)
你的配置将取决于你想要的积极程度,但我建议从以下开始:
80% VTSMX
10% VGTSX
10% VBMFX
随着年龄的增长,你可能想要在债券投资组合中投资更大的份额。此外,记得随时购买Admiral的股票,因为费用比率会更小。费用率越低,你省下的钱就越多。考虑阅读Bogleheads的投资指南来了解更多。
与任何股票一样,你也会有价值下跌的时候。可能会下降很多。按兵不动,别卖。策略是买入并持有。随着时间的推移,股票会恢复价值,你会看到你的钱在增长。
此外,不要试图买入个股。我们在这里力求简单。这就是三只基金组合发挥作用的地方。我们的计划是“设定好就忘了”。你可以考虑每年查看一次资金并重新分配。例如,如果你现在85%在VTSMX, 4%在VGTSX, 11%在VBMFX,然后重新分配到上面讨论的80/10/10。除此之外,我不建议碰这些股票。
亲爱的丈夫,
EJ
好了
很病态的想法,但我们都会买定期人寿保险来保护我们所爱的人。我们为什么不给他们留下一个路线图呢?我希望我妻子永远不用使用这个计划。
此外,随着我们年龄的增长和经济独立的临近,我将开始减少我们现有的定期人寿保险政策。我会把它从300万削减到200万,然后再削减到100万。最后,我将能够完全摆脱它。
如果你去世了,你的亲人继承了一大笔钱,你是否曾经和他们讨论过路线图?
“爸爸的美元债务”是一位心脏病专家,他在自己的同名网站上写博客,爸爸的美元债务.
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