我们要解决最常见的问题我明白了。你应该偿还债务或使用你的钱投资?一遍又一遍地问,总是在细节上略有不同。95%的时间,答案是一个简单的“视情况而定。“今天,我们要谈论它取决于什么。我关于这个话题之前,但它已经六年了。我也包括在这一章穿白大衣的投资者:医生的个人理财和投资指南四年前,但这是现在。这些年来,我们已经还清了所有的债务,所以少数人不再有这个难题。但直到你还清债务,你会挣扎的困境就像其他人一样。
避免极端
也许我能给的最好的建议是为了避免极端的立场。95%的时间没有正确答案,但5%的时间。如果你放弃雇主匹配为了偿还债务,你犯了一个错误,基本上离开你的薪水的一部分放在桌子上。如果你携带信用卡债务30%希望你的投资表现,你犯了一个错误。但之间的一切,我可以想出一种情况可能有意义的投资,但是,它也可能意义来偿还债务,不管什么样的债务。
偿还债务和投资都是好东西
这是另一件事要记住。偿还债务是一件好事。它构建你的净资产。投资也是一件好事。一般来说,它也构建你的净资产。他们都是好的事情要做。其中一个没有错和其他权利。最糟糕的是,一个比另一个更正确。如果你不能告诉哪一个对你更好的,这可能并不重要。所以不要担心太多。 If it is really paralyzing you from doing either of them, just split the difference and put half of your extra money toward debt and half toward your investments. Trust me, in the end, this decision isn’t the one that is going to determine whether you are financially successful or not. The important decision is probably多少百分比的你的收入会对建立财富而不是消费。
7原则确定你应该偿还债务或投资
1。对债务的态度
有些人讨厌的债务。我不喜欢它,这是一个主要原因为什么我花了四年现役。你不喜欢被债务越多,你就越有可能要支付而不是投资。一些人喜欢债务。甚至还有人认为你应该在债务你整个的生活。有一个重要的行为方面。尽管数学有时会表明你应该把债务和投资,行为和现金流的考虑往往认为还清。
2。风险承受能力
如果你不会大举投资,那么你不妨得到保证返回可从偿还债务。
3所示。投资账户可用
这主要影响我们的债务和投资选择。如果我们仍然有一个甜蜜的减税协议给我们投资,我们通常把它而不是偿还债务。是的,我们付清抵押贷款在不到7年,但是我们从来没有把一个额外的硬币向它直到我们刷爆了退休账户,经营,我们想给我们的孩子(529年代,UTMAs)第一。
4所示。预期的投资
这是数学的由来。如果你期望10%,你的债务是2%,即使是2%的变量,这似乎是一种愚蠢的,至少从数学的角度来看,以偿还债务。所以在这方面,或许投资预期收益高的偿还债务之前购买,反之亦然。记住的唯一回报数after-expense,税后,剔除的回报。市场估值可能玩到这个。估值越高,预期收益越低。八年牛市?也许你应该偿还抵押贷款。市场下跌40% ?也许是时候去投资。 Market timing? Sure. But if there is no right answer to the question anyway, why not?
5。利率的债务
数学方程的另一边是债务的利率。高利贷利率的债务,一般来说,低息率之前付清债务和投资。记住唯一的利率,重要的是after-expense,税后,剔除率。因此可免税的债务(就像许多抵押贷款)的优先级低于有同等利率不扣除。同样的,如果你有一个低,固定利率债务和通货膨胀率高,好吧,你要偿还债务价值的美元少之又少的时间越长你拖出来。
6。水平的财富
你的财富水平会影响你是否应该偿还债务。你听过这句话,“当你赢得比赛,停止玩。“我们进行我们的抵押贷款几年的时间比我们不得不为了投资纳税帐户。然后我们变得富裕的比我们预期的要快。它开始似乎有点愚蠢的仍然是带着那个旧债,所以我们支付了。图组合,但是如果你有4年远离经济独立,提前付完2.5%的抵押贷款可能不应该你的优先级。
7所示。资产保护和遗产规划
就在你认为它不能变得更加复杂,让我们把资产保护和遗产规划考虑进入方程。在一些州,你的家园免受债权人的100%。如果你住在其中的一个州,也许你优先偿还抵押贷款快一点。如果你在一个国家,这不是保护,也许是更少的优先级。同样地偿还债务之前透支退休账户了不起的资产保护和遗产规划的好处。生病是什么85岁的部分债务,但也一些应税资产基础较低?在这种情况下,它将意义不清算应税资产为了得到基础的升压死亡。它甚至可能是明智的去借钱,而不是卖给他们。
列表
好的,尽管读那些七原则,你们中的一些人仍然不能决定你是否应该还清你的债务或投资。你想要一个算法,将确切地告诉你该做什么。所以我要给你一个算法,使一个列表,就像六年前就像我在书中所做的那样。多年的精明的读者意识到这些列表是不相同的。事实上,它们都是不同于这个列表。这反映了这样一个事实:一个完美的名单甚至不能。
但有一点我可以向你保证:如果你遵循这个名单你不会做任何愚蠢的事。合理的人会不同意一些物品的放置在这个列表中。他们甚至认为几周在评论部分。这很好。但不合理的,知识渊博的人会把东西从底部的列表的顶部。这个算法很好的让你财务成功。
1。得到任何雇主匹配
没有得到这钱是离开你的薪水的一部分放在桌子上。这将是非常异乎寻常的事件,让你有一个比这更好的投资或债务分期付款选项。
2。还清高利贷利率的债务:8%或更多
这不仅“投资”有一个高的回报率,但也得到保证。
3所示。马克斯可用退休账户
- 3 b -延税帐户第一高峰年收益
- 3 c -免税收益首先在非高峰年
- 3 d——包括非养老tax-protected账户按照你的目标:经营,529年代,UTMAs等
这就是大部分的参数了。我们Dahle家族基金Roth ira,保险公司,529年代到国家税收抵免限制每年1月2日。但是我们仍然确保今年我们马克斯延税帐户(401 (k) / PSP,个人的401 (k) s,定义/现金余额计划中获益)。其他529贡献、UTMA贡献和应税投资是推迟到这些帐户是累坏了。但是如果你在一个情景,在这个情景中你不能max一切必须选择,没有正确的答案。经营三免税,但你不能拉伸或者使用它们非常节税除了卫生保健。529年代是好的,但减税相比401 (k)。超级储蓄者可能受益更从罗斯开始储蓄的人迟到了。很多小细节,但一般原则是——退休账户是个投资的好地方,如果你不马克斯他们在任何一年你不能回去。
4所示。投资于资产预期收益高
一些更多的参数空间。高预期回报是什么?股票要去具有较高的预期回报在不久的将来?在整个投资视野呢?是什么房地产吗?很难说。但如果你期望15 - 20%的投资,它可以合理不偿还债务和投资而不是5%。见鬼,如果你期望20%,可能意义不是最大的退休帐户第一(或想办法把投资在退休帐户。)
5。还清适度的利率的债务(4 - 7%)
我常常惊叹有多少人愿意随身携带这样的债务。我仍然发现5 - 8%保证的回报是一个非常有吸引力的使用我的美元。更好的投资是非常引人注目的如果我不尽快支付这个抽油。
6。投资资产与温和的预期收益
好了,这是有意义的。如果你希望让5或6%,它可以合理进行2%的贷款。
7所示。还清低息利率的债务(1 - 3%)
我从来没有一个巨大的风扇的债务。但我没有还清几次过去当利率是真的,真的很低。我肯定会付掉之前将大量资金投入债券基金支付2%或一个储蓄帐户支付1%。没有太多的套利。
8。投资于资产预期收益较低
我希望没有人惊讶的发现这个列表的底部。事实上,有些人甚至把“买一个wakeboat”之前,这一个。
我希望这篇文章对你有用,你权衡自己偿还债务和投资决策。真的,视情况而定。不仅是不同的人有不同的答案,但它可以是不同的你进步的生活从一个阶段到下一个。
詹姆斯·m·Dahle》一书的作者穿白大衣的投资者:医生的个人理财和投资指南和博客白色外套的投资者。他的创造者火你的财务顾问!,一个高质量的12个模块课程超过7小时的视频和演示,一个预先测试,与答案的解释部分测验,期末考试。目标是获得高收入职业起点,教他们金融知识并帮助他们编写自己的财务计划。
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