美国的储蓄率非常低。因此,许多美国人依赖社会保障和养老金为他们的退休提供资金。2022卡塔尔世界杯预选赛排名
然而,仅靠社会保障金,医生无法维持他们的生活方式。2022卡塔尔世界杯预选赛排名很少有医生从雇主那里领取养老金。因此,他们必须通过储蓄来支付大部分的退休费用。
但是你如何定义储蓄率呢?让我细数一下。你使用总收入还是净收入?那退休和相应的供款呢?
计算储蓄率的方法
总收入的百分比。计算你的储蓄率最直接的方法是用你的储蓄除以你的总(税前)收入。例如,如果你税前每年赚30万美元,存6万美元,那么你的储蓄率是6万美元/ 30万美元= 20%。
净收入百分比。另一种计算储蓄率的方法是用你的储蓄除以你的净收入(总收入-税收)。这个储蓄率将高于用总收入百分比计算的储蓄率,因为它是从分母中减去税金。
比如,钱胡子先生,在他著名的提前退休背后令人震惊的简单数学邮政,使用基于净收入的储蓄率。
人们喜欢这种方法,因为你不能把交的税存起来——这是强迫性支出。用净收入(或实得工资)作为分母来计算,你的储蓄率可能高达100%。如果你以总收入的百分比计算你的储蓄率,最高的可能储蓄率是(100% -税率)。
特殊情况
那退休供款呢?我会把退休供款算作储蓄。为了简单起见,我不会在计算储蓄率时区分税前和税后(即罗斯)缴款。拥有更多的退休供款将提高你的税后回报。
HSA的钱可能包括在你的储蓄率中,因为它是许多医生的秘密退休账户。65岁以后,可以在没有罚款的情况下提取HSA(只需要为提取支付税款,类似于401(k)计划。你必须估计你的HSA结余中有多少将用于退休支出和医疗支出。
配对捐款呢?我会考虑将缴费作为雇主的一项福利,这样你就可以在不增加收入的情况下将其增加到储蓄中。
为什么我喜欢按总收入的百分比计算储蓄率
我喜欢用总收入的百分比来计算储蓄率。这是最容易计算的方法。每个人都知道自己的总收入。税后收入更难计算,大多数人在完成纳税并向国税局寄支票或收到退税之前都不知道他们的税后收入。
此外,在计算储蓄率时,用总收入作为分母会比用净收入得到更低的数字。考虑到税收可能会占到医生总收入的40%甚至更多,你不可能存下100%的钱。这会给你更多的动力去增加你的储蓄,提高你的“数字”。
最后,通过计算你的储蓄率占总收入的百分比,合法地减少你的税收成为提高你的储蓄率的一种方式。加入401(k)计划这样的技术最终会提高你的储蓄率。
结论
我更喜欢用储蓄率占总收入的百分比来计算储蓄率。它很简单,也相对明确。
然而,如何计算你的储蓄率取决于你自己。它只是语义。更重要的是随着时间的推移跟踪你的储蓄率,确保你保持在达到你的财务目标的轨道上。
《华尔街医生》,前华尔街人士衍生品交易员他是一名内科医生,在自己的同名网站the华尔街的医生.
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