许多住院医师和研究员将在他们的医疗培训过程中向401(k)或40世界杯欧洲预选赛积分榜3(b)缴费。他们仅用居民的收入为退休储蓄,这一点应该受到称赞。
通常,新上任的主治医生都不知道如何处理这些来自培训医院的401(k)或403(b)表。特别是,他们想知道是否应该将401(k)账户转为罗斯个人退休账户。
4 .选择:有的比有的好
一般来说,你可以用你的养老金做四件事:
1.把它放在你以前的医院
没有要求你把你的401(k)退休。你可以在原来的医院无限期地保留这个账户。如果你的老医院的401(k)有很好的投资选择,费用很低,而你不想把你的401(k)转换为罗斯个人退休账户,那么这是一个很好的选择。
2.搬到你的新医院去
你也可以将旧的401(k)计划转到新医院的401(k)计划中。有些人这样做可能是因为新医院的401(k)计划有更好的投资选择,费用更低,或者为简单起见(你要处理的投资账户更少了)。
3.将其转换为传统的IRA(不是一个好主意)
你可以将你的401(k)计划转为传统的个人退休账户,但我不建议医生或其他高收入专业人士这么做,因为它限制了你的能力罗斯个人退休账户.
4.把它换成罗斯个人退休账户
这是本文的重点,因为许多即将毕业的居民和同事都想知道把他们的401(k)退休计划转换为罗斯个人退休计划是否有意义。
将401(k)计划转换为罗斯个人退休账户的机会窗口很短
因为401(k)计划使用税前供款,而罗斯IRA计划使用税后供款,所以在将401(k)计划转换为罗斯IRA计划时,你必须在展期时支付普通所得税。如果你打算这样做,你应该在完成培训并开始第一份工作的那一年完成转换。
这是因为大多数即将毕业的住院医生在毕业那年都有“半主治医生”的工资,他们的工资是6个月的住院医生和6个月的主治医生。在这“过渡年”期间,你的工资(以及边际税率)可能是退休前的最低水平。
事实上,我建议大多数医生,一旦你的主治医生工资达到了全额,就不要把401(k)账户转为罗斯个人退休账户(Roth IRA),这是很有可能的把它放在税前账户里是有好处的.
你是否应该将你的401(k)计划转为罗斯个人退休账户?
在实习期/实习期到实习期的过渡期间,将你的401(k)计划转换为罗斯个人退休账户(Roth IRA)并不一定是一件容易的事。
一般来说,将你的401(k)计划转换为罗斯个人退休账户的决定是基于你当前和预期的退休边际税率。
因为你最初的401(k)缴款没有交税,所以当你把它转到罗斯个人退休账户(Roth IRA)或退休后提取时,你都要交税。我们的目标是为这笔钱支付最低的税率,所以你需要比较你当前的边际税率和你退休后的预期边际税率。
大多数已婚医生(除了他们的配偶也有很高的薪水)在住院医生和第一份工作之间的过渡年份将处于24%的联邦所得税等级。对于单身居民,你的税率至少是24%,通常可以达到32%甚至35%。
实际上,你退休后的税率很有可能会低于这些数字。退休后,你不会从你的工作中赚到任何钱。你仍然需要纳税,因为你要从某些退休账户、社会保障福利和应税账户的股息/资本收益中收取应税收入。2022卡塔尔世界杯预选赛排名
如果你在实习期结束时还是单身,但退休后结婚了,你现在的税率可能比退休时高得多。
还有其他注意事项吗?
然而,有很多好处将你的401(k)账户转为罗斯个人退休账户可能会有好处:
- 没有最低分配要求——不像401(k)计划,罗斯个人退休账户没有最低分配要求,所以你可以在需要时通过选择性地从罗斯个人退休账户中提取钱来更好地控制你的退休收入。
- 遗产规划——如果你把你的罗斯个人退休账户传给你的孩子,分配是免税的(尽管一旦罗斯个人退休账户传给你的孩子,就有最低分配要求)。
- 防止未来的税率上升——目前的税率是2017年减税和就业法案的结果。未来的民主党政府可能会将税率提高到奥巴马时代的水平,甚至更高。
因此,即使你退休时的税率比过渡年略低,进行转换可能仍然是有益的。
来自互联网的案例研究
让我们看看我在网上讨论区找到的两个案例研究,以说明本文的原则:
1.学生网络医生:一个拥有信托基金的纳税人
问:Neopsych12在六月份完成了住院实习很好奇如果他将403(b)中的65000美元转为罗斯个人退休账户(Roth IRA),一个应税投资账户,或者两者都不转(留在403(b))。
他29岁,单身,没有学生贷款,在一个信托基金的应税账户上有50万美元。在他的过渡年(一半住院医生,一半主治医生),他的工资大约是15万美元。
WSP的观点:这位患者是单身,所以这笔钱在2018年的转换税率可能为32%。假设他最终结婚,他退休后的税率可能会更低。在这种情况下,我一般不建议把钱转为罗斯个人退休账户。他应该把钱存在403(b)账户里。
2.白衣投资者:后悔把401(k)退休计划转为罗斯个人退休账户
问题:WCI读者“不太擅长数字”在403(b)中有21,000美元,其中7,000美元是税后的。403(b)的费用比率为0.11%。根据他的计算,他将不得不支付5300美元的税款,才能将他的403(b)账户转换为罗斯个人退休账户。
根据他所读到的资料,他认为转为罗斯个人退休账户(Roth IRA)是一件很容易的事,他想知道是否有其他医生后悔没有在转入住院医师资格的过渡年将他们的住院医师401(k)退休金转为罗斯个人退休账户(Roth IRA)。
WSP的观点:如果我正确理解他的情况,如果21,000美元在403(b)中,并且其中1/3已经是税后的,那么只有14000美元需要缴税。假设他在罗斯折算中支付了5300美元的税款,那么税率将为37.8%。
如果是这样的话,最好还是把钱放在403(b)计划中,而不是转到罗斯个人退休账户中。他的退休税率可能会远低于37.8%。
结论
许多新的主治医生都渴望在培训结束后将他们的住院医师401(k)计划或403(b)计划转为罗斯个人退休账户。这样做的决定应该主要基于你当前的边际税率是高于还是低于你退休后的预期边际税率。
在许多情况下,对医生来说,把钱放在401(k)计划中是有益的,或者把钱转到新医院的401(k)计划中。然而,罗斯个人退休账户还有许多额外的好处,比如税收多样化,这可能会导致一名医生将他们的401(k)计划转为罗斯个人退休账户,即使他们目前的税率高于她预期的退休税率。医生将401(k)账户转换为传统的个人退休账户通常是错误的,因为这限制了他们未来通过后门进行罗斯个人退休账户的能力。
你怎么看?当你完成培训后,你是否将住院医师的401(k)退休金转到了罗斯个人退休账户?你觉得这是个好主意还是个坏主意?
《华尔街医生》,前华尔街人士衍生品交易员他是一名内科医生,在自己的同名网站the华尔街的医生.
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