支付长期护理费用是医疗保健中一个被忽视的问题。
没有人想过自己最后的日子要在疗养院里度过,但从数据上来说,很多人都想过。你将如何支付?有什么选择?
在这个国家的长期护理可以根据资助分为两大类:政府和私人支付。就政府项目而言,医疗补助计划将支付养老院或康复中心的费用,而医疗保险计划只支付最多100天的出院后康复护理。另一方面,私营保险公司提供所谓的长期护理保险,承保长期服务和支助。
让我们仔细看看这些类型的资金通常是如何协同工作的。
当我让一个老年病人从医院转到养老院时,通常情况下,医疗保险会支付前100天的费用(只有20天是全额支付的)。然后,病人被迫“花了他们的资产才有资格申请医疗补助。简单回顾一下,医疗补助计划是一个联邦和州联合项目,只有在个人使用的所有个人金融资产超过覆盖的收入临界值时,才为长期医疗支付费用。医疗补助收入截止水平因州而异。换句话说,病人必须先自掏腰包,直到他们达到贫困线,然后他们才有资格申请医疗补助。
这通常会使个人剩下的金融资产非常少,尤其是当一方生病,用尽了所有的资产,剩下的一方陷入经济危机时。从统计数据来看,通常是丈夫生病,对妻子产生负面影响。作为一名医生,我目睹过无数次这种“支出”。这可能是相当令人沮丧的,因为人们一生都在工作,为退休做储蓄,然后生病,需要长期护理,但没有保险来支付。
这显然不是支付长期护理费用的理想方法。那么我们能做些什么呢?
首先,长期护理保险对你来说可能是一个有效的选择。这些保单每天向投保人报销一笔金额(在预定限额内)的服务费用,以协助他们进行日常生活活动。好消息是,这些政策将覆盖你所接受的护理,无论你在哪里——在你自己的家,辅助生活或养老院。为那些有长期护理保险的人安排长期护理服务要容易得多,而且现有设施的质量往往超过医疗补助设施。长期护理保险允许投保人有更多的选择,因为这些计划对设施的补偿相当慷慨。
与此同时,为医疗补助患者寻找疗养院有时是一项挑战,因为对这种低收入、长期护理机构的需求很大。
那么长期护理保险的缺点是什么呢?你可能已经猜到了,最主要的是成本。这些保险通常需要支付昂贵的保费,但它们确实能使患者获得高质量的长期医疗护理,并有助于保护您晚年的金融资产。大多数理财规划师建议在55-60岁左右购买长期护理保险,当然,这取决于你的情况。
第二种私人支付方式是健康储蓄账户。HSA是一种储蓄账户,与高免赔额的健康保险政策一起使用。从现在开始将税前资金投入HSA,资金可以随着时间的推移而增长,并在以后使用,不仅可以用于长期护理,还可以用于任何合格的医疗费用。根据美国国税局的规定,2018年HSA的个人缴费限额为3450美元,家庭为6900美元。我怀疑这些账户仍然没有得到充分利用。
总之,支付长期护理费用的关键是要有一个计划。非常重要的是要记住,医疗保险不包括长期护理,所以相应地计划。看看这张包含的信息图,快速回顾一下长期护理的付费方式:
凯文·托利弗(Kevin Tolliver)是一名内科医生,他在“我的医学沉思”(My Medical Musings)上写博客。
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