很多个人理财和投资都不是为了赢;重要的是不要输。这是因为投资是一种单人游戏;这是你在对抗你的目标,而不是你在对抗你的邻居、你的伙伴或某个互联网论坛上的雅虎。然而,有极少数人的最终财务目标是破产,如果你能避免那样做,那就是成功的标志之一。医生破产的方式并不多。在今天的文章中,我们将讨论它们,这样你就可以避免它们。
#1上医学院/牙科学院
首先,让我们把这个问题解决掉。对于绝大多数医生来说,决定成为一名医生不仅意味着破产,而且意味着比破产更糟。Broke是指净资产为0美元。一个典型的医科学生毕业20万美元的学生贷款通常情况在好转之前会变得更糟。回到破产的状态是里程碑值得庆祝对大多数文档。
不幸的是,太多的医生没有意识到这一点收入并不是财富在完成培训后不久,他们就只能靠自己的收入生活,而不是自己的净资产。
除了通常的途径,还有其他一些与职业学校相关的破产途径。第一个是医科学生不匹配。虽然这种情况相对罕见,但医科学生中忍受这种经济灾难的人数却相当多远离零.超过1000名美国医科学生——相当于十所医学院的整个毕业班——不匹配。他们中的一些人设法爬到了不受欢迎的位置。其他人则会等上一年,再次申请并匹配。但有一定数量的人最终会带着所有的债务而没有任何收入离开医疗行业。如果你选择加勒比海地区的学校,这个数字甚至更高,那里的整体匹配率为50%(但在较好的学校,可能高达88%,这还没有考虑到比大多数美国学校更高的流失率)。事实是,为了成为一名医生而借入数十万美元是一种巨大的财务风险。
成为“专业学生”也是损害你财务状况的一大途径。5或6年的本科,一个硕士学位,一个特殊的医学预科,4年(或更多)的医学院,一个公共卫生硕士学位,一个长期住院医师,一个奖学金实际上并不能增加工资也许第二份奖学金加起来会让你失去多年的收入潜力和复合学生贷款。
# 2杠杆
杠杆是指为了赚钱而借钱。有时,高杠杆会带来惊人的回报。一位WCI的读者最近吹嘘说,他只用了三年半的时间就用自己的13万美元成为了百万富翁投资房地产.问题是杠杆作用是双向的。如果你把一项投资的杠杆率提高到9:1(比如房地产的杠杆率降低了10%),而房产的价值下降了10%,你就失去了全部的投资。如果股价再下跌10%,你就严重亏损了。当你的投资价值下降了50%,并且多年都没有恢复时,你可以宣布破产.几乎不可能没有债务就破产。这并不意味着你永远不应该使用债务,但不要低估它的风险,它的诱惑,以及它对你幸福的影响。凡事要有节制.
# 3愚蠢的投资
前几天,有一对老夫妇联系我,他们的积蓄在一个持续多年的牛市中被花光了。他们忽视了几个基本的投资原则——对顾问进行尽职调查、分散投资、不追逐收益。但现在他们发现自己已经70多岁了,不能(也不愿意)回去工作,靠社会保障生活。2022卡塔尔世界杯预选赛排名我知道这听起来很蠢,但这种事经常发生,即使是在其他方面非常聪明的人身上。分散投资可以保护你免受你不知道的事情的影响。
# 4离婚
这是一个更常见的问题,尽管在医生中只有普通美国人的一半。当一个医生离婚了在美国,她通常不仅失去了一半的净资产,还失去了他未来重建这一净资产的很大一部分能力。想让积累财富变得非常困难甚至不可能吗?在同一一生中离过两三次婚。婚姻实际上可以创造净资产,但要尽你所能在第一次就“把它做好”。约会之夜可能是你最好的投资和资产保护策略。
#5勉强糊口
有相当多的医生以传统的方式破产——他们花光了所有的钱。匿名民意调查显示,大约25%的医生花的钱全部、大部分或超过他们的收入。如果你在这里逗留很长时间,这似乎很可怕,但我向你保证,花光一个医生的全部或大部分收入是非常容易的。目前我们每个月要花1.3万到1.4万美元,我们甚至还没有学生贷款,汽车分期付款,或者一个抵押贷款.这还不包括慈善捐款或税收。我们只是住着漂亮的房子,开着昂贵的车,有一艘船,吃得好,去享受美好的假期。好吧,有很多美好的假期。一个收入只有平均水平的医生家庭不可能像我们这样花那么多钱,也不可能指望能积累任何可观的财富。所以我完全理解花光医生的薪水有多容易。但这仍然不允许你这么做。当然不是我们干的那时我们的收入是医生的平均水平。
# 6家装修
而开着豪车将阻止普通美国人积累财富,但这本身可能还不足以让一个典型的医生沉没。相对于收入来说,这只是一块不够大的石头。但你知道什么是吗?一所房子。特别是在生活成本高.尤其是当你成为一个不断革新的人。尤其是,如果你每隔几年就换一次房子,每次搬进来都要翻新新房子的话。被最新的家具包围是非常昂贵的。有些人错误地认为所有这些改进都是好的投资。事实是,即使是最好的装修(通常是厨房和浴室),当你卖掉房子时,也只能返回80%的价值,而且这还是假设你在装修后马上卖掉房子,而不是5年后。有些改进,比如屋顶,根本不会增加任何价值。其他的,比如泳池,甚至会让一些买家损失价值。想让事情变得更糟吗?买第二套房子,重新装修一下。 I knew a doc who had three homes at once and despite having two jobs wasn’t making any financial progress. While a home has一些投资品质在美国,它基本上是一种消费品。小心翼翼地消费。
#7频繁跳槽
这是另一种阻止你积累财富的好方法,特别是当与清单上的其他项目相结合时。换工作,尤其是在另一个地方的工作,是非常昂贵的。你有房屋交易成本(约占房屋价值的15%)、搬家成本、机会成本(你花在搬家、认证、失业等上的时间),以及实践或合伙收购。小心违反一栋房子,一个配偶,一份工作建议。试着了解自己,了解什么能让你快乐,仔细评估潜在的工作,并获得你的就业/合作合同.
# 8失败的实践
最后但并非最不重要的是实践失败的代价。想象一下,如果业务量和薪酬组合稳步恶化,而合规成本和管理费用逐渐攀升。大多数医生等了太久才关门走人,因为他们不想抛弃自己的病人和员工,也不想承认失败。但失败的做法不仅会阻止你积累财富,甚至会消耗掉你所拥有的财富。一些医生认为他们可以在退休后卖掉他们的诊所赚一大笔钱,而不是为退休储蓄,只是专注于建立诊所,假设它可以卖到足够支付他们的退休。然后当他们意识到他们找不到买家或不得不以“甩卖”的价格出售时,他们最终得到的远比他们预期的少。
这就是医生破产的八种方式。这可能非常简单。从现在开始,在你的一生中采取措施,防止它发生。不输,就是赢!
詹姆斯·m·Dahle是《《白大褂投资者:个人理财和投资的医生指南》和博客白色外套的投资者.他是创造者解雇你的财务顾问!这是一门12个模块的高质量课程,有7个多小时的视频和截屏,包括预考、带答案解释的分组测验和期末考试。我们的目标是让高收入专业人士从头开始,教他们理财知识,帮助他们撰写自己的理财计划。
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