很多人把他们的401(k)计划看作是一个存钱罐。由于他们通常没有任何其他储蓄,当他们需要一大笔钱来购买大宗商品时,他们唯一拥有体面余额的账户就是他们的退休账户。
由于大多数人在退休计划之外没有储蓄,许多人最终的支票账户空了,储蓄账户空了,没有应急基金,信用卡刷爆了。然后他们需要一大笔钱,比如房子的首付款,一辆新车,房屋改造,一辆漂亮的房车,婚礼,或者失业后的生活费。但唯一有大量余额的账户是办公室退休计划。
所以,在考虑了一会儿,意识到退休还很远,他们真的“需要”房子马上,他们决定现在就把钱花出去。他们还合理地认为他们可以代替钱。所以他们找到办公室经理,要求从他们的退休计划中取钱。
我在一家公司当了几年退休计划的把关人,我很惊讶有那么多员工想从他们的退休账户里取钱。他们都没有一个有效的“如果我不快点拿到钱,我的生命就有危险”的理由来提款。原因总是他们觉得他们“必须”做的事情,而且他们没有别的办法去做。
如果有人离开公司呢?当你离开一份工作时,用退休计划的钱只有两个好办法。首先,让它留在原来的地方,让它在你离开的公司的退休计划中成长。第二,把它直接转到另一个退休计划中。把钱取出来花掉从来不是正确的答案。
每当我收到这样的请求时,我都试图说服他们不要管这笔钱,让它自己增长。他们总是认为他们需要钱。他们要为这笔钱缴纳所得税,并为提前提款缴纳10%的罚款,这并不重要。他们愿意放弃大约40%的钱现在就能花掉,也愿意放弃如果他们等到退休后,所能获得的巨大增长。我没能说服他们中的任何人把钱留在退休计划中。
举个例子,如果一名35岁的员工离开了公司,她的退休计划中有1万美元,她可以把这笔钱取出来,扣除税款和罚款后可能还有6000美元可以花。如果她把这1万美元留在计划中,在65岁开始提款时,该计划30年的收益率为8%,她将有11万美元的余额。如果她遵循4%法则,每年取出4%,她每年就可以取出4400美元,每年,直到她的余生。
现在的6000美元和退休后每年4400美元之间的权衡是这样的。不去管这笔钱也会在她死后给她的孩子们留下一笔可观的遗产。
我们需要弄清楚一件事,我们退休计划中的钱是我们在退休期间生活的钱,那时我们不再有收入。这不是一个储蓄罐或应急基金,当需要额外的钱时可以取出来。
这一点我怎么强调都不为过。太多的医生偷取他们的退休计划来帮助他们度过经济困难时期,支付房子的首付款,或者在工作间隙维持生活。这是一个巨大的错误。这些医生在55岁时退休,退休计划中没有钱。我最近为一对夫妇提供咨询,他们的退休计划中什么都没有,因为他们花光了25万美元的余额,以便在关闭一家诊所并开始另一家诊所的同时维持他们的生活方式。
他们离65岁还有20年。这一举动使他们在退休后的每一年都要花费超过125万美元或每年5万美元的退休金。作为放弃的交换,他们拿到了大约15万美元的现金。
我把这比作乘坐一架带着漂亮降落伞的飞机。一切都很好。你看不出马上需要降落伞,因为飞机状况很好。在过去的50次飞行中,你都不需要降落伞。然后你发现裤子上有个洞,却没钱买新裤子。所以你从降落伞上剪下一小块布料来补裤子。你现在真的不需要降落伞,而且降落伞太大了,那一小块材料无关紧要。你稍后会修理降落伞。
裤子修补得很好,你开始用降落伞的材料修补你所有的衣服。毕竟,降落伞的材料是免费的,因为你很久以前就付过钱了。
然后有一天你在飞机上,引擎着火了。你需要弃船跳出来使用你专门为这种情况准备的降落伞。然后你跳下去,拉动释放装置,降落伞就会像它应该做的那样出来。你注意到你的下落速度并没有减慢,当你抬头时,你发现降落伞上有很多洞,没有足够的材料来减慢你的下落速度。你摔死是因为你用降落伞做了它本不该做的事。当你真正需要它的时候,它却不在那里。
你存入退休计划的钱有明确的用途,当你退休时你会需要它。如果你不能在不从退休基金中偷钱的情况下支付房子的首付款,那么你就买不起那套房子。等到你把钱存到一个专门用来支付首付的账户里。你的退休账户不是用来买房的。是为退休准备的。
从来没有必要去查你的退休账户。总有另一种方法,但如果你抢劫这个账户,你就不会有足够的机智来找到另一种方法。
不幸的是,退休账户的规定使得动用这笔钱太容易了。你所需要做的就是问问基金看门人,除去税收和罚款,钱就是你的了。你甚至不需要说明原因。
大多数人的退休计划里已经没有足够的钱了。而从里面偷东西会让事情变得更糟。那些从退休账户里偷钱的医生通常会让自己回到原点。我看到的最常见的要求从退休计划中提取的金额是全部。
积累一笔可观的退休计划余额需要很长时间。你需要大量存款,多年的复利,而且不能取款。由于你每年可以供出的金额是有限的,所以没有办法弥补从账户中提取的金额。世界杯欧洲预选赛积分榜
如果你不清楚这篇文章标题中问题的答案是什么,不,从你的退休计划中取出钱来买房子是不可以的。要么等到你存够了首付,要么就买一套便宜点的房子。你不能从未来的你那里偷东西给现在的你。
科里·福西特是一名普通外科医生,可以在他的同名网站上找到他,科里·福西特博士.他是……的作者医生指导你正确开始你的实践,医生消除债务指南,医生对明智的职业选择和退休的指导.
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