我们到了,快到最后阶段了马上就要结束实习了。随着收入的增加,需要做出一些新的财务决定。是否需要人寿保险就是其中之一。如果你没有,现在是时候考虑买一些了。
人寿保险的目的是为了支持那些在你去世后不能再赡养你的收入的人,比如你的配偶和孩子。如果你是单身,没有人依赖你的收入,你也不需要人寿保险。不要浪费钱。在别人还没有依靠你的收入生活之前,不要买人寿保险。
在我们结婚的头几年里,我妻子还在工作,如果我死了,她在经济上仍然可以照顾自己。在我们的第一个孩子出生后,她选择和他呆在家里,然后他们都依赖我的经济支持——那时我买了我的第一份人寿保险。那是我刚结束实习不久。
在购买人寿保险时,只买定期人寿保险,选择一个20年或30年的定期保险单,金额将支持你的配偶的余生和你的孩子上大学,之后你的孩子应该开始自给自足。保险费用在整个保险期内(20至30年)保持不变,因此很容易纳入预算。
远离任何与投资相结合的人寿保险产品。它们有几个不同的名字,比如宇宙生命,全生命,可变宇宙生命。既然人们知道了这些名字,一些销售这些东西的代理人就用税号来代替,并找到我,让我投资一个7702或770账户。一笔糟糕的交易换作其他名字仍然是一笔糟糕的交易。
投资就是在你活着的时候赚钱供你使用。人寿保险是指如果你去世了,你的家属可以靠它生活,同时你还可以用你的收入来支持他们。这些是对立的,所以不要试图把它们结合起来。任何类型的人寿保险与投资相结合的功能是为卖给你的人提供非常好的佣金。这些佣金都是你自己出的。
许多人寿保险销售人员会让你相信他们是投资顾问。但如果他们试图向你推销定期人寿保险以外的任何东西,就把他们当作销售人员,而不是顾问。
寿险产品同时也是一种投资,最糟糕的是你不能同时拥有两者。如果你死了,你得到人寿保险的金额,他们保留你所有的投资账户。他们把这个产品作为储蓄计划卖给你,但这是给他们的储蓄计划,不是给你的。如果你不再支付保险费,而是使用你积累的投资资金,你可能不得不放弃一些投资余额来支付销售人员的佣金。你死了都不划算,你活着也不划算。
坚持定期投资,把钱投资到你认为合适的地方。如果你死了,你可以得到投资账户和人寿保险赔付。如果你处理得当,20年或30年的定期保险到期后,你将不再需要任何人寿保险。到那时,你应该在经济上独立,如果你死了,你不再需要保险来支持你的家庭,因为你的投资会为你的家属提供他们所需的所有资金。
那么你需要多少保险呢?这很像《金发姑娘和三只熊》的故事。如果保险太少,你的家庭就没有保障,没有收入你可能会很挣扎。太多的话,你会把钱浪费在保险费上。刚刚好就是你所追求的。
首先计算你的净资产并做一个预算。你需要足够的保险来偿还你所有的债务,除了可以免除的联邦学生贷款。你还需要足够的钱建立一个基金,每年提取本金的4%,让你的家属过得更好。要计算该基金所需的金额,将他们的年度需求(支出预算)乘以25。然后,包括足够供你的孩子读完大学的费用。再加上任何特殊需求,比如如果你还没有房子,就买一套。减去你已经积累的储蓄,以及任何被动收入或政府救济。
人寿保险计算示例:
让我们看一个例子,一个刚入行第一年的医生,他的配偶呆在家里照顾两个年幼的孩子,有25万美元的学生贷款(60%是联邦贷款),还租了一套房子。还清贷款后,他们每年的预算需要10万美元。
他们还有2万美元的存款,没有被动收入。
未偿还的非联邦学生贷款总额= 10万美元
孩子们的大学费用=每人每年25,000美元= 200,000美元
足够全家人买房子= 40万美元
年度预算需要4%的提现率= 100,000美元x 25 = 2,500,000美元
减去节省的费用= - 2万美元
所需总额= 3,180,000美元
根据这些数字,这个家庭合理的人寿保险金额是320万美元的20年或30年水平的定期政策。
但随着年龄的增长,你的储蓄会增加,退休计划会增加,而你的债务会减少。也就是说,如果你在做正确的事情。所以,一开始你最需要保险,随着时间的推移,你需要的保险会越来越少。
为了省钱,你可能会有两种或更多的人寿保险计划。例如,你可能有:
$1,000,000的10年期保单。
$1,000,000的20年期定期保单。
120万美元30年期定期保单。
该计划将在前10年为您提供3,200,000美元的人寿保险。
在11-20年,你将获得220万美元的人寿保险。
在21-30年,你将拥有120万美元的人寿保险。
分层保险比320万美元的30年期保险更便宜。
那你还在等什么?
科里·福西特是一名普通外科医生,可以在他的同名网站上找到他,科里·福西特博士.他是……的作者医生指导你正确开始你的实践,医生消除债务指南,医生对明智的职业选择和退休的指导.
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