说到消灭债务,我们很多人都很熟悉两种最常见的偿还债务的方法.许多人选择债务滚雪球法,即你先还清你最小的债务,同时偿还别人最小的债务。一旦还清了第一笔债务,你就可以把这笔钱转入下一笔债务。最终,当你的债务像滚雪球一样累积时,你会获得巨大的动力。这可以让你在短时间内还清债务。但那之后呢?在还清学生贷款、汽车贷款或抵押贷款后,你如何处理额外的现金流?
我们家有额外的现金流
当我和我的家人结束了我在地区麻醉学院的研究时,我们有大约30万美元的非抵押债务。这包括我们的学生贷款(21万美元)和两个汽车贷款(约80000美元)。在接下来的24个月里,我们将还清所有的债务和继续积累的利息。
虽然我之前提到过债务滚雪球法,但我和妻子更喜欢用另一种方法来偿还债务。债务雪崩法。而充分利用我们税收优惠的退休空间在美国,除了学生贷款,我们支付了所有债务的最低还款额。
根据10%规则在美国,我们享受了培训后税后工资增长的10%。剩下的90%在我们以很高的利率进行再融资后直接用在了学生贷款上。这让我们可以对我们的贷款采取大锤,因为我们平均每个月的贷款超过1万美元。花了19个月才还清20万美元的贷款。
贷款还清后,我和妻子买了新家.换句话说,我的五口之家(和我们的两条狗)住在医学院、住院医生和完成培训后的一年半里我们住的1100平方英尺的房子里。像居民一样生活让我们能够毁掉贷款。
买房之后,我们继续前进,在接下来的六个月里还清了剩下的债务。
现在我们每个月都面临着额外的现金流,不再用于学生贷款和汽车贷款,我们必须决定如何使用这些额外的钱。带着一种渴望对我们的财务生活有意识,这里有一些可以花额外现金流的想法。
1.增加应急基金
在完成培训后,我们的第一个财务步骤是创建一个应急基金。从那时起,我们维持了一个三个月的应急基金,以备意外开支的发生。我说的“三个月”是指我们的应急基金的价值包括三个月的每月支出。所以,如果我家每个月花1万美元,我们就需要3万美元来建立一个三个月的应急基金。
在我们积极偿还债务的同时,我们的三个月紧急基金已经发挥了作用。我们只需要动用一次,那是在我们搬家之后,有了很多意想不到的开支。提示:买卖房子要花很多钱。
考虑到我们还清非抵押贷款债务后的额外现金流,你可能会说,我们现在不像过去两年那么需要应急基金。然而,我最近了解到,动用那只基金,把它降到3万美元以下,会给我带来财务压力。
因此,我们使用额外现金流的第一步就是将我们的应急基金增加到5个月或6个月的应急基金。
2.把更多的钱捐给慈善事业
我非常相信从实力的角度给予。这就是为什么送出更多的钱不是获得额外现金流的第一选择。
给慈善更多可能意味着把你的时间或服务给那些需要的人。你甚至可以转向兼职工作既然你能负担得起,你就能更多地抓住这些机会。
从严格的财务意义上讲,你也可以给慈善事业更多的钱。虽然我和妻子从结婚那天起就把我们税后收入的10%缴纳了十分之一,但我们最近决定开始这样做从我们的税前收入中抽取什一税.我们的教会与当地的避难所、食品分发处和其他外展部有联系,帮助当地社区有需要的人。
我们额外的慈善捐赠不仅有助于帮助他人——让我们感觉良好——还能减少我们的税收,因为我们详细列出了我们的扣除项目。
3.提高你的储蓄率
增加你的WAR(财富积累率)是你额外现金流的另一个选择。考虑到你的储蓄率是你投资前10-15年投资成功的最重要决定因素,这对许多人来说是一个存放额外资金的明智地方。
假设你每年存5万美元,你的经济独立指数是250万美元。假设利率是8%,你将在24年内达到你的目标。如果你开始每月多存2000美元(每年74000美元)会发生什么?你可以减去7年,在第17年实现你的目标。
能提前7年退休,对我来说真是太好了。然而,每个人的情况是不同的。你也可能看到这额外的2000美元,觉得你可以找到更好的用途。这取决于你!
4.还清抵押贷款
即使还清了你的学生贷款、汽车贷款和任何信用卡债务,你可能仍然会发现还有一个很多人喜欢忽视的巨大债务来源。你的抵押贷款。
如果你每个月支付两次抵押贷款,而不是一次呢?如果你有30年的抵押贷款,你可能会发现你的抵押贷款在10到15年内就会消失。
对于纯粹的数学主义者来说,你可能会说,你的钱最好花在追逐6%至10%的市场回报率上,而不是偿还利率在2%至5%之间的低息抵押贷款。
我在这个问题上的立场是什么?老实说,我认为两种方法都可以。不管怎样,你用你的钱做了一些明智的事情,这意味着你很可能走在同龄人的前面。
5.购买更多的经验
以上所有的选择都涉及到把钱捐出去或投入到某种经济追求中去。如果你想花一些呢?毕竟,你已经非常努力地工作到了有额外现金流的地步!
我认为花钱很好。事实上,在未来,我和妻子可能会把我们经典的10%规则转变成更像15-20%规则的东西。如果我们正在摧毁我们的财务目标,为什么我们不应该花更多的钱来享受今天呢?
如果你决定把钱花在刀刃上,我建议你把钱花在体验上(而不是买东西)。为什么?因为研究表明把钱花在体验上可以带来更持久的幸福.
所以,你可以额外花钱的一个方法就是增加你的年假基金。那样的话,你就可以去欧洲旅行,去迪士尼世界,或者任何能让你心动的地方。
带回家
在你努力还清债务之后,你有很多额外的现金流选择。放在哪里由你决定。有很多选择,但我鼓励你享受其中的一些。
至于我和我的妻子,我们可能会做上面提到的每一件事。我们的第一步将是增加我们的应急基金和增加我们的慈善捐赠。然后,我们可能会通过一个应税账户进行更多的投资,增加我们的度假基金,并将额外的钱用于我们的抵押贷款。
詹姆斯•特纳他也被称为“医生哲学家”,是一名麻醉师,他在自己的网站上写博客,医生的哲学家.他是医生哲学家个人理财指南:个人理财医生需要知道的20%才能得到80%的结果.
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