作为一名年轻的大学生或研究生,你可能已经积累了信用卡债务。当然了。然而,在“成长”的过程中,你可能已经意识到有很多债务并不是一件好事。你甚至可能听过投资大师戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)鼓吹,所有的债务都是不好的,并坚持人们要尽一切努力尽快摆脱可怕的“债务”。这在很多情况下都是很好的建议,但有些事情并不是那么黑白分明。
如果你试图深入研究个人理财的世界,你可能会看到一些投资者采用了一种更微妙的哲学。他们认为有“好债”和“坏债”之分。让我解释一下。
什么是“坏账”?
坏账通常是消费债务。它指的是你通过银行贷款、信用卡或商店融资来购买汽车、衣服或电子产品等东西,这些东西会随着时间的推移而贬值。有些人甚至可能认为一些学生贷款是坏账,特别是如果他们有大量的贷款,可能需要很长时间才能偿还。
是什么让它变得糟糕?
用“消费债务”购买的东西通常会随着时间贬值或贬值。另外,我们借钱买这些东西的利率很高。因为这些物品会贬值,而且利率很高,所以你最终要为这些物品支付比它们实际价值多得多的钱。花几个月甚至几年的时间高价购买一件失去价值的东西,往好里说是效率低下,往坏里说是浪费。此外,你会成倍地推迟你积累财富的能力,因为你花在支付上的钱不会用于投资或建立你的净资产。你不是从退休账户或有利可图的投资中赚取5-10%的利润,而是在一些现在价值低得多的东西上额外支付5-10%的利润。
关于坏账的专业建议:摆脱它。由于坏账,导致我们为价值下降的东西多付钱,我们应该摆脱它,停止积累更多。我们应该尽快还清汽车贷款、信用卡和其他高息债务。
什么是“好债”?
好的债务通常是“投资债务”。它是指你通过银行贷款或私人贷款来购买房地产、企业或随时间升值的商品等东西。有些人甚至认为一些学生贷款是好的债务,如果他们通过学生贷款获得的学位可以让他们得到一份高薪工作,如果没有贷款,他们就不会得到这份工作。
是什么让它好?
你可以以低利率借钱,然后购买会随着时间升值或升值的东西。贷款购买资产(增值的东西)被认为是好的债务,因为理论上你可以卖掉资产,偿还你借的钱,并获得回报。事实上,这是人们通过房地产投资积累财富的主要方式之一。许多投资者借钱买房(通过抵押贷款),然后用租客支付的租金来偿还抵押贷款。一些有经验的房地产投资者甚至可以获得投资贷款,允许他们购买整个公寓大楼或商业建筑。他们努力提高大楼的价值(通过翻新和提高租金),几年后将大楼卖给另一个投资者,价格允许他们偿还借来的钱,并保留大量利润作为回报。
关于良好债务的专业建议:小心谨慎。虽然积累良好的债务来增加你拥有的资产数量在财务上是有意义的,但要确保你有足够的财务状况来这样做。有太多的债务,无论是好是坏,都会让你在意外事件发生时面临违约的风险。一旦所有的“坏账”都消失了,一个你已经广泛研究过的投资机会就出现了,好的债务就可以考虑了。
我的观点?坏帐是坏的,因为你以高利率借钱来购买负债(随着时间的推移价值会减少),这会减少你的净值。好的债务是好的,因为你可以以低利率借钱来购买资产(随着时间的推移会增值),这可以增加你的净值。摆脱坏账,谨慎对待好债。
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