如果民主党占领白宫,控制众议院,并接管参议院,拜登的医保大纲很有可能获得通过。
拜登的医疗保健提案直接解决了奥巴马医改中没有奏效的重大问题。
以下是奥巴马医改中最糟糕的部分:
- 个人健康保险的保费和免赔额,从项目开始就有,对于大多数补贴最多的消费者来说是负担不起的.
- 这导致了风险池中出现了戏剧性的反选择现象,尤其是那些获得很少或没有补贴的人。
- 这反过来又导致了保费和免赔额越来越高、越来越难以承受的恶性循环——现在,无补贴家庭保费在每年1.5万至2万美元之间,每人免赔额为7000美元的情况并不少见。
- 这导致了戏剧性的变化被覆盖的人数减少近年来,特别是在未获得补贴的人群中,2016年至2017年,参保人数下降了40%。
- 为了应对保险交易所早期的巨额承保损失,保险公司大幅提高保费,直到最高补贴和保费隔离的消费者占据了参保人数的主导地位,而保险公司的保费高到足以创造创纪录的利润——由于超过了法律的利润限制,它们今年将返还8亿美元。
有效的是医疗补助计划的扩张,在38个州和华盛顿特区,1200万人获得了覆盖范围——可能很快会有更多的州这样做,因为在一个又一个传统的共和党州——比如弗吉尼亚州、内布拉斯加州、缅因州、爱达荷州和犹他州——公众支持率已经上升。
在这样的背景下,民主党总统候选人乔·拜登提出了以下建议。
首先,他提议修复他认为奥巴马医改个人医疗保险市场存在的问题,而不是提出一个全民医保的单一付款人计划,因此没有取消以雇主为基础的医疗保险,也没有对我们现在为老年人提供的医疗保险进行修补。
拜登有一个全面的计划,使奥巴马医改的个人市场政策更容易负担。
他将:
- 基本政策补贴是针对较昂贵的免赔额相对较低的“黄金”计划,而不是针对免赔额较高的“白银”计划。这将大大减少人们现在面临的免赔额和共同支付补贴。
- 通过取消目前仅向收入低于联邦贫困线400%的人提供补贴的上限,使大多数家庭和个人有资格获得保费补贴——根据他的计划,所有个人市场消费者支付的医疗保险费不超过其收入的8.5%。
- 让那些没有扩大医疗补助计划的州的500万低收入消费者可以享受到联邦免保费的选择。
拜登的计划直接解决了奥巴马医改中问题最严重的部分,使个人市场的保险负担得起——尤其是对中产阶级来说,他们现在是受现有计划伤害最大的群体。
奥巴马医改个人市场政策的根本原因在于“反选择”——随着价格的不断上涨,越来越多的健康人发现保险负担不起,结果,他们冒着退出的风险,把病情最严重的参与者抛在后面,价格甚至更高。
一个健康和有效的风险池需要约75%的市场参与,以确保有足够的健康人群向风险池支付病人的索赔。今天的高费率中,可能有多达40%是为了抵消不到40%的合格市场参保的事实而增加保费的直接结果。这一负担基本上相当于近年来奥巴马医保费率的大幅上涨,超过了基准医疗成本通胀。
最终,由于在拜登的计划下,参保人数将上升到一个有效的水平,近年来,那些反对选择的保费承保人不得不申请奥巴马医改,因为健康的消费者逃离了这个项目,随着这些健康的消费者回来,情况可能会逆转。
随着风险池的改善,这一过程可能需要几个更新周期,而健康计划能够认识到更好的结果。而且,我预计民主党人会恢复对人们购买保险的激励,就像他们在一些民主党州所做的那样。另外,保费将继续上涨,以抵消每年的医疗保健通胀。
拜登还处理了其他一些医疗保健系统问题:
- 联邦医疗保险可以直接与制药公司谈判,以降低该项目的价格。
- 对于没有竞争的药品,其医疗保险和个人市场价格将与一个称为“外部参考定价”的过程挂钩——基于其他国家的一篮子市场愿意支付的价格,从而使美国的价格与其他工业化经济体的价格更加一致。
- 拜登将增加社区卫生中心的预算,以改善对服务不足人群的护理。
拜登将通过以下方式为他的计划买单:
- 对收入超过100万美元的人取消20%的资本利得统一税,并让他们支付39.6%的资本利得最高税率。
- 取消特朗普对“非常富有的人”的减税政策,将最高税率恢复到39.6%。
拜登还提议在保险交易所推出一种公共保险,与私人健康保险一起销售。
“无论你是通过雇主购买保险,还是自己购买保险,或者完全没有保险,拜登计划都将让你选择购买像联邦医疗保险这样的公共选择医疗保险,通过与医院和其他医疗服务提供者协商更低的价格。”
拜登超越了历史上对公共选择的定义,他让个人健康保险市场以外的人也可以获得公共选择——甚至让那些参加雇主医疗保险的人选择退出他们的保险,以利用它。
这是他的计划中最具争议的部分。保险公司、医院、医生和其他医疗保健提供者可能会为他提出的使个人市场政策更具吸引力的努力而欢呼,从而使保险公司能够在更稳定的市场上销售更多的政策,并使这些私人政策以商业补偿率支付给供应商更多的医疗服务。
但是,要想有效地让联邦医疗保险与保险公司直接竞争,并按照联邦医疗保险费率向医疗服务提供者支付费用——医院比商业费率低50%左右,医生平均比商业费率低20%,某些专业的医疗保险费率更低——将是一项艰巨得多的政治任务。
但是,大多数民主党人现在后悔,他们在2010年通过奥巴马医改时没有将公共选择纳入其中,当奥巴马医改在中产阶级负担不起的保费面前挣扎时,他们发现自己与保险业同床共卧。
如果民主党人无法在2020年实现全民医保,正如我在之前的一篇文章中所说,我不相信他们能做到,他们肯定会满足于公共选择。
如果民主党占领白宫,控制众议院,并接管参议院,拜登的医保大纲很有可能获得通过。
罗伯特Laszewski是总统,卫生政策和战略协会他的博客地址是卫生保健政策和市场审查.
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