许多年轻的专业人士都很忙,不想把仅有的一点空闲时间花在学习投资的来龙去脉上。如果你或你认识的人计划聘请财务顾问来管理你的钱,在你把你的血汗钱委托给顾问之前,你应该问5个问题。
1.你的工资是多少?信不信由你,许多财务顾问都有动机让你的钱以次优方式投资。他们从保险公司那里获得巨额奖金,向你出售不必要的、贵得离谱的终身保险。他们从自己的公司得到更多的钱,把你的钱投资到积极管理的共同基金中,这些基金往往表现低于市场预期,并让你在额外的费用上花费很多钱。
似乎这还不够,一些财务顾问对他们的建议收取了过高的费用。许多顾问不是每小时收取几百美元或每年收取几千美元的固定费用,而是“收费”。这意味着他们收取的费用远高于这一水平,甚至可能是你希望他们管理的全部资金的1-2%左右。1-2%最初听起来可能不多,但平均年回报率只有7-9%,其中3%是通货膨胀。再支付顾问1-2%的费用,加上1%的额外费用,你的资金回报率只有2-3%,这并不比你存入储蓄账户或政府债券的回报率高多少。我的观点?询问财务顾问他们收取多少费用,并询问他们获得报酬或奖金的所有其他方式。我们的目标是找到以合理价格收取固定费用的人。
2.在我的职业生涯中,你有多少与人打交道的经验?各行各业有数百万种不同的工作。每一份工作都有不同的薪酬结构和等级,随着时间的推移,这可能会影响你的收入和财务安全水平。确保你聘请的财务顾问熟悉你所在领域的专业人士的财务激励和障碍。
如果你是一名医生,你应该确保你的顾问知道新住院医生和老主治医生之间的薪酬差异。当你的收入较低时,某些税收优惠账户可能只适用于你,当你的收入较高时,独家投资机会可能就会出现。如果你聘请的财务顾问不了解你所在领域的薪酬结构,你可能会错过一些有价值的项目和投资,这些项目和投资每年可以为你节省数千美元的税收。我的观点?如果你打算花钱雇人来处理你的财务问题,确保你是在为针对你自己的情况和财务目标的建议买单。
3.你最近是否协助客户处理了某某金额的学生贷款?我们中的许多人在上学时就申请了大量的学生贷款。还清贷款是首要任务,但在不破产的情况下选择不同的还款方案可能具有挑战性。有这么多不同的还款计划,有些可能或多或少对某些情况下的人有吸引力。确保你聘请的财务顾问精通所有这些选项。
每个付款计划都有优缺点,不存在一刀切的方案。一些还款计划是在一个快速的时间表上,帮助你在10年内还清贷款。另一些是基于收入的,以确保他们不会占用你的大量收入,同时还能让你站稳脚跟。甚至还有提供政府补贴的计划,可能会降低你的税收。如果你有大量的学生贷款债务,确保你的财务顾问知道所有不同的选择,并能充分地建议你选择哪一个。
4.你在成为顾问之前接受过什么培训?与其他行业的人不同,绝大多数金融顾问没有经过多年的培训,也没有通过一系列困难的董事会考试就获得了目前的工作。他们中的许多人接受过销售培训,经过几周的在职培训就成为了顾问。因此,其中一些可能并不像他们声称的那样有用。
资金管理可能很复杂,所以要确保你聘请的财务顾问是尽可能合格的。一些最博学的财务顾问是那些选择获得额外的认证成为注册金融分析师(CFA),注册财务规划师(CFP),或特许财务顾问(ChFC)的人,所以寻找拥有这些证书的人可能是明智的。
5.你认为什么样的财务计划最能满足我的财务目标,为什么?在你雇人管理你的财富之前,你应该确保这个人会根据你的具体情况和人生目标给你量身定制的建议。如果你在快30岁的时候有学生贷款债务,找一个可以帮助你还款的顾问,而不需要你在未来的很长一段时间里吃拉面。如果你是一名打算很快结婚的年轻女性,你可能需要一位顾问,她可以帮助你为婚礼或房子的首付存钱,而不会收取太多费用,也不会让你的财务前景面临风险。如果你是一名32岁的男性,想存钱买一辆新车并降低你的税收,那么专门从事房地产等节税投资的人可能是一个很好的选择。
虽然我们都想有一天变得富有,但我们每个人都有不同的财务目标和优先事项,这改变了我们实现目标的时间表和路线。雇佣一个能考虑到这些问题的顾问来满足你的需求。更重要的是,确保你明白为什么你的顾问会做出某些建议和投资。你了解得越多,你就能更好地预测你的投资回报,并在未来的生活中做出更好的决定。一旦你了解了自己的具体财务计划,每年向你的理财顾问跟进一两次,以确保你仍在按计划进行。
如果你计划聘请一位财务顾问来处理你的钱,确保你问对了问题,这样你就可以选择最适合你的。
Altelisha泰勒是否有家庭医学住院医师,可以联系到职业金钱变动.
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