我记得最近在Facebook的一个医生群里读到一篇帖子,一位心脏病专家就离婚后如何管理自己的财务向她寻求帮助。
这种情况的相关方面涉及到医生基本上没有退休储蓄。她正处于职业生涯中期,有孩子,她希望最终能减少自己的日程安排,在她拥有监护权的几周内与孩子们在一起。她的年收入约为70万美元以上。
现在,大多数读者会在这个收入上停下来,说不存在财务困境,但实际上这种情况下有很多问题。人们陷入财务困境只有两个可能的原因:1)花费太多,或2)挣钱不够。大多数情况下,这种医生的收入已经足够了,不太可能挤出更多的时间来挣更多的钱。她应该处理好自己的开销,尤其是听起来她在离婚协议中处于弱势。
最初的海报没有提到任何关于离婚赔偿的进一步细节,只是说配偶在金融领域工作,“像个强盗一样”。很好。如果我们粗略地假设“最坏的情况”,医生可能需要支付五年的赡养费,可能是一大笔儿童看护费用和一些律师费。也许第一年的支付是这样的
- 赡养费:150000美元
- 儿童保育:10万美元
- 律师费:5万美元
第二年到第五年,每个孩子可能要花费25万美元,而且育儿费用可能永远不会停止(关于育儿费用只是半开玩笑)。请注意,一个人每年抚养孩子的费用远低于10万美元,但她的财务策略应该独立于儿童看护费用。
税单上70万美元的税前工资可能会导致30%的实际联邦税率。如果你假设州和地方税率再消耗10%,那么她将带回大约60%的收入,即42万美元。离婚后,医生第一年应该有12万美元,随后几年应该有17万美元。
像穷人一样生活(因为你就是穷人)
这位处于职业生涯中期的心脏病专家可能已经40多岁或50多岁了。她可能需要用剩下的15到20年的职业生涯来重建失去的东西,但她的选择可能会更有利,这取决于离婚协议的条款。照看孩子的费用很可能不像描述的那么高,但这不会改变经济复苏策略。应该能够在“正常”年龄退休,如果她的经济状况迅速恢复,甚至可以选择更少的工作时间。
在职业生涯中期处理财务最具挑战性的方面是,不容易与生活方式的变化相反。任何一个离开住院实习期至少十年的医生都很难削减开支,但是这个医生需要逐项列出她的生活费用,并找出如何削减每一项开支。
汽车租赁、抵押贷款、旅游消费、食品消费、可自由支配的支出都应进行评估并大幅削减。
财务恢复的目标是评估所有在她控制之下的变量。这包括所有与她离婚费用无关的费用。无论多么不利,她都可能从缩小住房规模或降低车辆成本中受益。这些经常性成本通常会逐渐消耗大量的收入,这些收入本可以更好地投资于其他地方以备退休之用。
回到基本问题
这位医生只需要回到为居民和应届毕业生创造财富的根本问题上。她应该最大化她的税前退休工具,比如她的401k,并为她的业务提供的任何利润分享计划做出贡献。世界杯欧洲预选赛积分榜她还应该确保她在罗斯个人退休账户中存钱,只要她没有在传统个人退休账户中存钱。她应该立即把税后、离婚后的收入至少存起来20%,然后慢慢攒起来。
记住,你的投资在市场上停留的时间越长,它们就有越多的时间增长。在她完成离婚付款后,她应该为她的退休贡献相同的金额。世界杯欧洲预选赛积分榜即使按保守估计,她也应该能在65岁时舒适地退休。
减少时间
兼职学习完全是一种针对实践和专业的努力。基于轮班制的职业往往更有利于兼职状态,因为同事可以直接接你不做的班,并获得明确的报酬。心脏病学往往更具挑战性,特别是在程序主义的亚专科。例如,如果你是一名介入性心脏病专家,如果你选择减少工作时间,你可能需要在随叫随到的时间表上做出妥协。计算结果并不总是对你有利,但如果兼职工作显著减少了你的收入,你的财务健康状况能够承受冲击。如果一名全职工作1.0小时的心脏病专家的收入为70万美元,而她的收入降至0.5小时,那么她的收入将降至25万美元也就不足为奇了。
她会没事的
财富通常是用一个相对数字来定义的。不幸的是,如果她没有离婚,这位心脏病专家将无法选择过一种极其奢侈的生活方式。但她不太可能走上街头,而且她很有可能享受到许多买来的奢侈品,而她那些不那么赚钱(也不那么繁忙)领域的同事不一定能享受到。这意味着,如果她能够在未来五年内迅速恢复财富,她就可以选择削减开支,花更多的时间陪伴孩子。
如果她的工资“只有”30万美元,她的离婚赔偿金可能会更少,她应该能够追回同样多的钱。
这个故事的寓意是什么?金融灾难可能发生在每个人身上。显然,拥有更高的收入潜力会让你更快地摆脱困境,但无论我们从哪里开始,每个人都有能力在财务上重建。
“Smart Money, MD”是一位眼科医生,他在以自己名字命名的网站上写博客,Smart Money MD.
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