20年前,高免赔额医疗计划几乎不存在。今天,超过美国劳动力的一半其中一种是个人免赔额超过1300美元或家庭免赔额超过2600美元的计划。
这是一个日益严重的、未被讨论的公共卫生问题。大多数医生都有病人因为他们的高免赔额健康计划造成的自付费用而拒绝治疗。与此同时,医疗债务继续增长,这是一个影响深远的问题超过50%的美国人。
一项又一项研究已经证明,高免赔额健康计划(导致更高的自付费用)可能会损害人们的财务健康,特别是那些有慢性健康问题的人,如糖尿病和心血管疾病.
医生知道这一点。有一个小秘密,没有广为人知,那就是大多数医生(包括我)不选择高免赔额的健康计划即使这能帮我们省下几千美元。
那么我们能为病人做些什么呢?
健康保险不像汽车保险。
一个参加商业健康计划的典型美国人会选择2022年的健康保险计划,并努力永远不从中受益。
他们和他们的雇主为它买单(虽然不情愿,但往往支付很多),但他们的目标是把它当作汽车保险来对待——希望你和你的家人永远不会索赔。
当涉及到小心驾驶时,这可能是好的。但当涉及到健康问题时,有时疾病或伤害会不顾预防措施强行袭来——这可能会给人带来压力和经济上的毁灭性打击。
随着医疗费用的持续上涨,“车险”的做法被普遍采用:为了降低医疗保险的支付,选择保费最低的那种(即高免赔额选项)。
希望不会出现严重的医疗问题。尽管如此,小额的医疗保健费用每年都会累积起来,在福利生效之前就已经从口袋里掏了一大笔钱。“选择最便宜的保费计划”的方法一点也不便宜。
这个想法从何而来?
最初,保险公司将高免赔额保单作为合作工具,鼓励患者在需要医疗护理时寻求更低的价格,为患者和保险公司都节省了资金。
这种类型的激励可能在一个消费者定价购物的行业或市场中是有意义的。但是,你最后一次听到有人为他们的手术或手术货比三家是什么时候?
在医疗领域比价购物是浪费时间的原因有很多。最大、最突出的问题是,计费很复杂,也许不是恶意的,但肯定是不谨慎的。此外,病人还不知道的是:保险公司和医生就看病、扫描和手术等各种事宜商定的不同费率。
因此,如果病人不能为他们的手术买到最好的价格,选择一个保费成本较低的高免赔额计划似乎是最安全的选择。在很多情况下,保费方面的明显节省根本不是节省,而是用于其他所有方面的高成本——从就诊到医疗到程序成本。
我们能做什么?
监管机构应该推行健康储蓄账户(HSA),企业应该提供这种账户。虽然HSAs正在增长,但它们仍然只适用于30%的工人-大公司比小公司更有可能。当然,这是一种帮助支付高免赔额健康计划下几乎总是发生的额外医疗费用的方式。
也许更好的选择是要求所有的医疗保险计划都提供免费的初级保健诊所服务。这可以鼓励患者更早以更低的成本寻求治疗(特别是与医院急诊室或紧急护理设施相比,如果患者等待的话,它们是选择的地点)。一个引人注目的例子是,计划建立了直接初级保健的可及性。
此外,我们应该提倡各级价格透明,更好地指导患者每年的医疗保健“总成本”,而不仅仅是每月的保费。
高免赔额健康计划不会消失,但我们可以更好地引导我们的社区,使成本透明,以便更好地做出决策。
本·艾肯是家庭医生。
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