可以说,你的医疗事故保险政策中最容易被忽视但又非常重要的方面之一是同意和解条款。你每年要为医疗事故保险支付数千美元;你应该对如何处理你的索赔有发言权,你觉得呢?今天我们将讨论同意和解条款——为什么它很重要,保险公司如何限制你,以及你可以做些什么来确保你在未来处理你的医疗事故索赔时处于驾驶员的位置。
医疗事故保险政策最重要的特征之一是同意条款,它赋予您解决(或不解决)您所涉及的索赔的权力。虽然现在你可能觉得这与你无关,但当你将来卷入医疗事故案件时,这可能会产生巨大的影响。
那么,为什么医疗事故案件首先要和解呢?嗯,医疗事故索赔的保险赔付在审判中比在审判前就解决的索赔至少高出2.5倍。这不仅是保险公司的问题,也是你的问题。如果你的保险限额用完了,你可能要承担额外的费用;陪审团的裁决会成为头条新闻,就像和解协议一样。
但对于医生来说,有很多原因可能会导致你不想解决一个病例,特别是在有强有力的证据表明护理标准达到的情况下。
和解可能对医生产生负面影响,包括:
- 负面新闻
- 结果报告给国家从业者数据库/未来的雇主,认证机构,并在您的记录中永远。
- 国家许可可能会受到威胁。
- 医疗事故保费可能会上升,保险可能不会续保,或者未来的保险可能很难获得(您总是必须披露未来医疗事故申请的和解)。
- 可能被认为是“快速和解”,并被原告律师视为一个容易的目标。
- 除了经济和社会影响之外,医生认为不公平的和解往往2022卡塔尔世界杯预选赛排名会导致压力、愤怒和孤立的感觉。
在你的医疗事故保险政策中有一个纯粹的同意解决条款,承运人必须获得你的书面许可才能代表你解决案件。未经您的同意,保险公司不能理赔;相反,它必须允许投诉通过正式的法律程序。
但要警惕同意书条款中的障碍或其他限制,这些限制可能会保护保险公司的利益,而不是你的利益!
为了保护他们的利益,许多保险公司加入了一种被称为“锤子条款”的语言,规定如果你拒绝同意保险公司建议的和解,保险公司对索赔的责任将不超过索赔可以解决的金额,并且在你拒绝和解后产生的任何额外的辩护费用将不包括在内。
以下是医生医疗事故保险中有关同意条款和打击条款的一些例子:
首先,纯粹同意条款——纯粹同意条款就是这样。它没有附加条件。为了结案,保险公司必须获得您的批准。你可以拒绝和解,不会有其他后果。如果你在审判中败诉,并被判100万美元,你的保险公司将被要求支付全部100万美元的判决,以及在适用的政策限额内为索赔辩护所产生的任何律师费用。
第二,标准锤击条款-有了标准锤击条款,保险公司不会在未经你同意的情况下解决任何索赔;然而,如果您拒绝同意保险公司建议的任何解决方案,或“不合理地拒绝”您对其他合乎逻辑的解决方案的同意,那么保险公司对索赔的责任将不超过索赔本可以解决的金额,包括截至拒绝之日发生的索赔费用。
你可以拒绝和解,但保险公司可以限制其在此事上的责任。例如,假设一家承运人愿意支付45万美元——35万美元和解协议的金额加上10万美元的法律费用,但您没有表示同意。如果你在庭审中败诉,而法院对你作出了100万美元的判决,你可能需要自掏腰包支付判决中的55万美元——100万美元的赔偿金额与保险公司规定的45万美元责任上限之间的差额——外加为索赔辩护而产生的额外律师费。
第三,重击锤条款——重击锤条款进一步规定,如果你拒绝和解并坚持继续战斗,你可以自己这么做。保险公司向你支付接受的和解金额加上发生的辩护费用,直到接受点,然后退出。你要为你自己的辩护和费用负责,以及对保险公司已经支付给你的任何金额的判断。
第四,修改后的锤式条款-修改后的锤式条款通常被称为共同保险条款,该协议规定你只对建议解决方案以上的任何判决承担一定比例的责任。最常用的百分比是50%和70%。如果修改后的锤子条款为50%,保险公司将支付其建议的和解加上50%的承保范围。请记住,保险公司支付的金额取决于保单上的责任限额。
不要以为你的保单给了你和解的权利。事实上,一些州完全禁止医疗事故保险政策中的同意和解条款。例如,在印第安纳州,在一项索赔经过最初的医疗审查小组程序后,如果小组的结果是3比0对医疗保健提供者不利,承运人可以拒绝本应被允许的同意和解权利。
对您来说,最重要的是在您购买之前了解保单中的同意条款,并了解任何和所有的限制。
评级最高的医疗事故承保人在庭审中赢得了90%的胜诉;此外,他们在没有任何赔偿的情况下完成了80%的索赔请求(换句话说,他们建立了一个如此强大的理由,以至于反对派决定不继续进行)。医生应与辩护团队沟通,以确定正确的行动方针,并采取积极的态度处理他们的医疗事故案件,以确保最好的结果。
一定要了解保单的同意条款是如何运作的,这样你才能在处理理赔时有发言权。
詹妮弗•威金斯是一名医疗保健主管
图片来源:Shutterstock.com