买健康保险很像租公寓。找到一个完美的地方是很难的,而且价格总是比你想象的要高。但如果它离你的雇主很近,而且几乎没有其他负担得起的选择,你就会签下租约,并同意所有条款。只有在支付了几个月的费用后,你才意识到电费、暖气、水和除雪费用不包括在内。以前负担得起的东西现在似乎遥不可及。当你觉得情况不能更糟的时候,房东提高了租金,帮助支付对门的空公寓,或者更糟的是,帮助补贴房主的豪宅。
这正是购买健康保险的结果。把钱投入一个没有回报的系统。与此同时,保费飞涨,报销却在下降。患者不仅要支付自付费用,还需要支付高额的自付额,而这些自付额是他们从未支付过的。借口总是在分担风险的模式下,医疗费用不断上涨,但如果你实际上是自掏腰包支付所有的医疗费用,除了你自己,还有谁在承担风险?
当谈到房地产时,人们努力成为房主。付钱给银行而不是房东意味着你拥有自己的房子。每个月的花费可能是一样的,但你积累了权益,因为最终你拥有的房产的价值会随着时间的推移而增长。投资你的房子是对你的经济未来的投资,是向上流动和繁荣的衡量标准。
购买医疗保险应该更像买房子。患者应该能够在支付的每一笔保费中建立公平。如果你很幸运,拥有良好的基因,能够在年轻时避免严重的慢性疾病,为什么不能以健康储蓄的形式储存起来,以备将来之用?为什么人们不能像拥有自己的健康一样拥有自己的医疗保健?我认为医疗保险的创立就考虑到了这一点,是一种经过多年工作得到奖励的权利。从每一份薪水中扣除一小部分,将来有一天可以帮助你支付你预期的老年医疗费用,这是非常值得的。但我们每小时从工资中拿出5到10美元,却得到了从未见过的福利,如果不支付,福利就会立即失效。就像付房租一样,你必须找到一个新的计划,否则当租约到期时,你就会被冷落。
对于特定的患者,慢性疾病将需要更多的利用。就像当住房市场太贵时,租房是有意义的,一些病人总是达到他们的免赔额,并获得保险的好处。但对于绝大多数人来说,自掏腰包的上限很少能达到,即使根据使用率设置了保费,但每次遭遇都被计算在内,即使你全额支付了。病人希望它计入他们的免赔额,但这只是另一个证明更高保费的数据。这就好比你花钱修理汽车上的凹痕,因为它低于你的免赔额,然后告诉保险公司,这样他们就可以提高你的保险费率。这是双输的局面,但还有别的选择吗?
事实证明,多亏了关于价格透明和健康储蓄账户的联邦立法,找到负担得起的医疗服务变得容易得多。在几乎每一个案例中,直接初级保健(DPC)模式一次又一次地被证明能够以更低的成本提高疾病管理的质量和效率。消除了保险带来的障碍,特别是常规的或基于办公室的会诊,降低了管理费用,使医生可以把时间花在病人身上,而不是花在收费的会诊上。直接付费模式现在适用于专科护理,包括门诊手术、影像学、辅助服务和处方药。即使是在医院,直接支付通常也比支付保险公司协商的价格余额要便宜。医疗费用分摊和自费计划是早期的采用者,但越来越多的雇主正在将DPO直接支付选项添加到他们的福利计划中。
建立个人卫生公平始于对价格透明度的承诺。目前的体系更倾向于一种更广泛的、基于价值的模式,不需要为服务收取个人费用。资源的分配取决于结果,并依赖于复杂而昂贵的数据获取。在直接付费模式中,医生只对病人负责。它需要患者的共同决策和知情同意,而不是保险公司的许可。目前,三分之二的保健支出用于收集数据和管理保健;这些钱可以而且应该还给病人,让他们投资于自己未来的健康。保险的目的是为意外情况提供保险,并为特殊医疗费用提供保护;它不再发挥作用了。我们需要一个新的计划,让病人拥有自己的健康,控制他们的医疗费用。
Paula Muto是一名血管外科医生。
图片来源:Shutterstock.com