人们可能认为拥有医学学位可以帮助你获得住房贷款。但这对医生来说更加复杂,几乎是不可能的。由于学生贷款,医疗专业人员,尤其是刚毕业的学生,往往有很高的债务收入比,这使得他们很难有资格申请传统的住房贷款。没有存款的医生也会遇到麻烦。
幸运的是,有一种专门为医生量身定制的替代方案,叫做医生抵押贷款。对于新医生来说,这种抵押贷款是一个很好的选择,因为它可以让他们锁定低利率,避免支付大量的首付(有时甚至是0%的首付),并在较短的时间内分期付款。
让我们来看看医生贷款是怎么回事。
什么是医生贷款?
医生抵押贷款是一种特殊的住房贷款,只提供给医生和其他合格的医疗专业人员。医生的抵押贷款主要是基于他们预计的未来收入,所以他们的资格要求比传统贷款更宽松。对于刚入行的年轻医生来说,这是一个很有吸引力的想法。
住院医生或研究员的工资比主治医生低得多。在确定贷款资格时,贷款人有时会接受就业邀请信,而不是其他验证形式。当你刚开始生活时,当你申请抵押贷款时,这可能会显著影响你的总债务收入比。
医生抵押贷款是如何运作的?
医疗专业贷款的结构与其他抵押贷款相同。尽管每个抵押贷款机构都有自己的一套条款,但你应该能够根据你的信用记录在固定利率和可调利率抵押贷款和利率之间进行选择。与传统贷款相比,一些贷款机构的承保标准可能更宽松,要求的首付也更少。
谁有资格申请医生按揭贷款?
以下是借款人必须达到的一些最低标准,以便获得医生贷款的批准:
学位类型。持有相关医学学位,如MD, DDS, DVM, DPM或DMD。像执业护士这样的专业人士也可能有资格申请医生抵押贷款计划。
就业。有新医师或住院医师的聘用合同。如果一名医生能够证明他们在执业过程中是自雇的,他们就可以获得资格。
信誉。你需要良好的信用才有资格申请医生贷款。大多数项目要求至少700分才能被录取,但有些项目会接受680分的医生。
首付。医生的抵押贷款可以是没有首付的,也可以是首付低于贷款总额20%的。
医生抵押贷款的好处和缺点是什么?
有一些好处和缺点,医生抵押贷款。在进行下一步之前,您应该看一看它们。
好处
没有首付。医生申请抵押贷款通常不需要首付。有了这笔贷款,你可以避免支付私人抵押贷款保险,并锁定低利率,无需首付。当然,首付款会减少你的月供,如果可以的话,还可以减少你在贷款期间支付的利息。此外,首付款将立即增加股本。
没有私人抵押贷款保险。传统的抵押贷款要求借款人至少支付购房价格的20%私人按揭保险(PMI)可以免征。PMI,或私人抵押贷款保险,是每月增加到你的抵押贷款支付保费,以保护贷款人在你违约的情况下。如果你的首付很少,一些贷款人可能会认为你是一个“有风险”的借款人。从本质上讲,你支付的PMI向你的贷款人保证,他们将在你的贷款违约的情况下得到补偿。
然而,有了医生抵押贷款,你可以避免私人抵押贷款保险,即使你有一个小的首付。
债务收入比和学生贷款。大多数传统的抵押贷款规定债务收入比43%或更少作为批准的先决条件。如果你背负了大量的医学院债务,似乎不可能保持在这个比例之内。然而,当计算你的DTI时,医生抵押贷款不包括你的学生贷款总额。
有限的贷款。传统按揭的最高符合贷款金额介于$ 647200至$ 970800之间。2023年,基准贷款限额将上升至71.5万美元,最高限额约为107.3万美元。相比之下,医生的抵押贷款没有这样的借款上限,这让医生和他们的家人得到更多财务自由.
在开始工作之前,先买了房子。由于100%贷款担保的可能性,现在可以获得更大的贷款限额,尽管利率更高。如果你符合更宽松的工作要求,你可以在开始新工作前大约90天关闭你的新住所。你可能需要和你的贷款人建立一个储蓄账户或支票账户,甚至两者兼而有之,以进一步巩固你与他们的财务关系。
缺点
利率。医生利率的一个缺点是他们的利率高于传统贷款。大多数传统抵押贷款的利率为4.5%,但医生贷款的最低利率为4.75%。
此外,传统的利率是固定的,但医生贷款的利率是可变的,可以在贷款期限内变化。
没有首付。除了增加你花在房子上的钱超过你合理负担能力的可能性之外,跳过首付会很快导致你欠的抵押贷款超过房子的价值。
学生贷款和抵押贷款。即使他们不考虑学生贷款,这并不意味着他们还在那里。你还是要还他们,现在你还要同时承担抵押贷款。如果管理不当,它会导致你积累大量的债务。在这种情况下,最好考虑合并你的债务。这样,你就可以了有计划地偿还你的债务更好地管理你的付款。
底线
医生贷款是一个很好的方式来确保融资为新医生的房子。你应该记住,这笔贷款有利有弊。因此,建议你调查一下你的财务状况。你也可以和财务规划师谈谈,以帮助你了解你是否可以承担额外的债务和学生贷款。
买房还是租房是一个重大的决定。因此,在跳跃之前,必须考虑所有的选择。
Loretta Kilday是一名律师。